Autokreditrechner

Dieser Autokreditrechner zeigt, was ein Autokredit wirklich kostet. Geben Sie Fahrzeugpreis, Laufzeit, Zinssatz, Anzahlung, Inzahlungnahme und Gebühren ein, um Monatsrate, Gesamtzinsen und die vollen Kosten des Autos zu sehen. Wenn Sie Ihr Monatsbudget schon kennen, wechseln Sie zum Tab Monatsrate. Der Rechner rechnet dann rückwärts und findet den höchsten Fahrzeugpreis, den Sie sich leisten können.

Die Mathematik hinter dem Rechner

Alle Ergebnisse beruhen auf der Standardformel für einen Ratenkredit mit festem Zins. Banken in allen Ländern nutzen dieselbe Formel.

Schritt 1: Der Kreditbetrag. Kreditbetrag = Fahrzeugpreis − Barrabatte − Anzahlung − Inzahlungnahme-Wert + Restschuld auf dem Altfahrzeug. Wenn Sie „Steuern und Gebühren mitfinanzieren“ wählen, kommen Umsatzsteuer und Gebühren hinzu.

Schritt 2: Die Umsatzsteuer. Umsatzsteuer = Steuersatz × (Fahrzeugpreis − Inzahlungnahme-Wert). Die Inzahlungnahme wird zuerst abgezogen, weil die meisten US-Bundesstaaten nur die Differenz besteuern.

Schritt 3: Die Monatsrate. Rate = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n). P ist der Kreditbetrag, r der Jahreszins geteilt durch 12 und n die Anzahl der Monate. Bei 40.000 $ zu 5 % über 60 Monate ist r = 0,05 ÷ 12 = 0,0041667, und die Rate beträgt 754,85 $.

Schritt 4: Der Tilgungsplan. Jeden Monat gilt: Zinsen = Restschuld × r. Der Rest der Rate senkt die Restschuld. Im ersten Monat des Beispiels sind die Zinsen 40.000 $ × 0,0041667 = 166,67 $, also fließen 588,18 $ in die Tilgung. Die Restschuld sinkt jeden Monat, deshalb wird der Zinsanteil kleiner und der Tilgungsanteil größer. Darum flacht die Zinslinie im Diagramm mit der Zeit ab.

Schritt 5: Der Tab Monatsrate rechnet rückwärts. Er nutzt die Barwertformel: Kreditbetrag = Rate × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r. Dann addiert er Anzahlung, Inzahlungnahme und Rabatte, um den Fahrzeugpreis zu finden. Mit 750 $ im Monat, 60 Monaten und 5 % können Sie 39.743,03 $ leihen. Mit den Standardwerten ergibt das einen Fahrzeugpreis von 49.743,03 $.

Effektiver Jahreszins oder Sollzins? Das Zinsfeld erwartet den nominalen Jahreszins (Sollzins). In den USA ist der APR eines Autokredits ohne Zusatzkosten der Monatszins × 12, Sie können ihn also direkt eingeben. In Großbritannien und der EU enthält der APR bzw. der effektive Jahreszins bereits die monatliche Verzinsung. Rechnen Sie ihn zuerst um: Sollzins = 12 × ((1 + effektiver Zins)^(1/12) − 1). Zum Beispiel entsprechen 8,9 % effektiv etwa 8,56 % nominal.

Kredit-EMI. In Indien und einigen anderen Ländern heißt die feste Monatsrate EMI (equated monthly installment). Sie entspricht der Rate aus Schritt 3, daher können Sie diese Seite auch als EMI-Rechner für Autokredite nutzen. Wählen Sie INR (₹) als Währung und setzen Sie die Umsatzsteuer auf 0 %, wenn die Steuer schon im Endpreis (On-Road-Preis) enthalten ist.

Autokredite in den USA

Die meisten Käufer in den USA finanzieren über den Händler, der den Antrag an mehrere Kreditgeber schickt, oder holen sich vor dem Einkauf einen Kredit bei einer Bank oder Credit Union. Eine Vorab-Zusage ist die bessere Gewohnheit: Sie kennen Ihren Zins schon, und der Händler muss ihn unterbieten. Händler dürfen auf den genehmigten Zins einen Aufschlag legen, und dieser Aufschlag ist Teil ihres Gewinns.

Laufzeiten von 36 bis 84 Monaten sind üblich. Eine längere Laufzeit senkt die Rate, aber Sie zahlen mehr Zinsen und schulden womöglich jahrelang mehr, als das Auto wert ist (negatives Eigenkapital, „underwater“). Bei kleiner Anzahlung oder langer Laufzeit deckt eine GAP-Versicherung die Lücke zwischen Versicherungsleistung und Restschuld, wenn das Auto gestohlen wird oder einen Totalschaden hat.

Die Umsatzsteuer hängt vom Bundesstaat ab. Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire und Oregon haben keine staatliche Umsatzsteuer. Die meisten Staaten besteuern den Preis nach Abzug der Inzahlungnahme, einige wie Kalifornien aber den vollen Preis. Händler verlangen außerdem Gebühren für Titel, Zulassung und Dokumente. Die Dokumentengebühr schwankt stark, manche Staaten begrenzen sie.

Es gibt auch einen neuen bundesweiten Steuerabzug. Für einen Neuwagen mit Endmontage in den USA, privat genutzt und mit einem Kredit ab dem 1. Januar 2025 finanziert, können Sie in den Steuerjahren 2025 bis 2028 bis zu 10.000 $ Kreditzinsen pro Jahr abziehen. Der Abzug sinkt ab einem Einkommen von 100.000 $ (200.000 $ bei gemeinsamer Veranlagung). Prüfen Sie die Hinweise der IRS oder fragen Sie einen Steuerberater, bevor Sie damit rechnen.

Autofinanzierung in Großbritannien

In Großbritannien sind 20 % Mehrwertsteuer bereits im Preis enthalten. Setzen Sie das Feld Umsatzsteuer daher auf 0 %. Beim Händler gibt es keine separate Umsatzsteuer. Die Kfz-Steuer (Vehicle Excise Duty) ist eine jährliche Kostenposition außerhalb des Kredits. Britische Käufer wählen meist eines von drei Produkten:

• Hire Purchase (HP): Sie zahlen eine Anzahlung und danach feste Monatsraten. Nach der letzten Rate gehört Ihnen das Auto, manchmal gegen eine kleine Übernahmegebühr. Dieser Rechner bildet HP direkt ab.
• Personal Contract Purchase (PCP): Die Monatsraten sind niedriger, weil ein großer Teil des Preises als Schlussrate offen bleibt, der garantierte Mindestrestwert (GMFV). Am Ende zahlen Sie die Schlussrate und behalten das Auto, geben es zurück oder nutzen einen Überschuss für das nächste Auto. PCP-Verträge haben eine jährliche Kilometergrenze und Gebühren für Mehrkilometer und Schäden.
• Privatkredit: ein ungesicherter Bankkredit. Das Auto gehört Ihnen ab dem ersten Tag, und Sie können es jederzeit verkaufen. Bei guter Bonität ist der Zins oft niedriger als bei der Händlerfinanzierung.

Das britische Recht gibt Ihnen starke Rechte. Sie können einen Kreditvertrag innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Nach dem Consumer Credit Act 1974 können Sie einen HP- oder PCP-Vertrag beenden und das Auto zurückgeben, sobald Sie die Hälfte des Gesamtbetrags gezahlt haben (voluntary termination). Ein beworbener „repräsentativer APR“ muss nur mindestens 51 % der genehmigten Kunden gewährt werden, Ihr eigener Zins kann also höher sein.

Wenn Sie zwischen April 2007 und November 2024 eine Autofinanzierung hatten und der Vermittler oder Händler eine Provision erhielt, steht Ihnen vielleicht Geld zu. Die FCA hat ein Entschädigungsprogramm aufgesetzt, Teile davon wurden 2026 jedoch gerichtlich angefochten. Den aktuellen Stand finden Sie auf der Seite der FCA zur Autofinanzierung. Vor dem Abschluss können Sie jeden britischen Kreditgeber im FCA-Register prüfen.

Autokredit in Deutschland

In Deutschland sind 19 % Mehrwertsteuer bereits im Preis enthalten. Setzen Sie das Feld Umsatzsteuer daher auf 0 %. Tragen Sie die einmaligen Zulassungskosten in das Gebührenfeld ein. Kfz-Steuer und Versicherung sind jährliche Kosten außerhalb des Kredits. Käufer in Deutschland wählen meist zwischen zwei Wegen:

• Autokredit der Bank: ein Ratenkredit mit festem Zins. Manche Banken behalten die Zulassungsbescheinigung Teil II (Fahrzeugbrief) als Sicherheit, bis der Kredit getilgt ist, andere nicht. Der Händler erhält den vollen Betrag, Sie sind für ihn also Barzahler und können oft einen Barzahlerrabatt aushandeln.
• Händler- oder Herstellerfinanzierung: Herstellerbanken wie VW Financial Services, BMW Bank und Mercedes-Benz Bank werben oft mit sehr niedrigen Zinsen, manchmal 0 %. Den niedrigen Zins bezahlen Sie oft mit einem entgangenen Rabatt. Viele dieser Angebote sind Ballonfinanzierungen oder Drei-Wege-Finanzierungen mit einer hohen Schlussrate.

Das deutsche Verbraucherkreditrecht schützt Sie. Kreditgeber müssen den effektiven Jahreszins angeben, und der Zins im Werbebeispiel muss mindestens zwei Dritteln der Kunden gewährt werden (Zwei-Drittel-Beispiel). Sie haben ein Widerrufsrecht von 14 Tagen. Sie können jederzeit vorzeitig tilgen, und die Bank darf höchstens 1 % des vorzeitig gezahlten Betrags verlangen, oder 0,5 %, wenn weniger als ein Jahr Restlaufzeit bleibt.

Beispiele aus der Praxis

Beispiel 1: Die Laufzeit wählen in Texas

Maria kauft in Texas ein Auto für 35.000 $. Ihr Altfahrzeug ist 8.000 $ wert, sie schuldet darauf aber noch 3.000 $. Sie zahlt 4.000 $ an und 500 $ Gebühren. Die Umsatzsteuer in Texas beträgt 6,25 % von (35.000 $ − 8.000 $) = 1.687,50 $. Ihr Kredit beträgt 35.000 $ − 4.000 $ − 8.000 $ + 3.000 $ = 26.000 $ zu 6,5 %:

• 48 Monate: 616,59 $ im Monat, 3.596,26 $ Gesamtzinsen
• 60 Monate: 508,72 $ im Monat, 4.523,19 $ Gesamtzinsen
• 72 Monate: 437,06 $ im Monat, 5.468,19 $ Gesamtzinsen
• 84 Monate: 386,09 $ im Monat, 6.431,17 $ Gesamtzinsen

Der Kredit über 84 Monate ist 230,50 $ im Monat günstiger als der über 48 Monate, kostet aber 2.834,91 $ mehr Zinsen. Nach zwei Jahren mit 84 Monaten Laufzeit schuldet Maria noch 19.732,31 $, womöglich mehr, als das Auto wert ist. Finanziert sie Steuer und Gebühren über 60 Monate mit, leiht sie 28.187,50 $ und zahlt 551,52 $ im Monat. Die Zinsen steigen auf 4.903,75 $, also 380,56 $ mehr, als wenn sie Steuer und Gebühren sofort zahlt.

Beispiel 2: HP, PCP oder Privatkredit in Großbritannien

James möchte ein Auto für 25.000 £. Er hat 3.000 £ Anzahlung und braucht daher 22.000 £ über 48 Monate:

• HP zu 8,9 % APR: 542,85 £ im Monat und 4.056,71 £ Zinsen. Am Ende gehört ihm das Auto, insgesamt zahlt er 29.056,71 £.
• Privatkredit zu 6,4 % APR: 518,89 £ im Monat und 2.906,65 £ Zinsen. Insgesamt zahlt er 27.906,65 £.
• PCP zu 8,9 % APR mit 10.000 £ Schlussrate: nur 367,40 £ im Monat, aber 5.635,29 £ Zinsen, weil die 10.000 £ die ganze Laufzeit geliehen bleiben. Behält er das Auto, zahlt er insgesamt 30.635,29 £. Gibt er es zurück, hat er 20.635,29 £ für vier Jahre Nutzung gezahlt.

Um die Werte für HP und Privatkredit in diesem Rechner zu prüfen, setzen Sie die Umsatzsteuer auf 0 % und geben den Nominalzins ein: 8,56 % für 8,9 % APR und 6,22 % für 6,4 % APR. Für eine Ballonfinanzierung wie PCP lautet die Formel: Rate = (P − B ÷ (1 + r)^n) × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), wobei B die Schlussrate ist.

Beispiel 3: Niedriger Händlerzins oder Barzahlerrabatt in Deutschland

Anna möchte ein Auto für 32.000 €. Sie hat 6.000 € Anzahlung und möchte über 48 Monate zahlen:

• Händlerfinanzierung zu 1,99 % effektiv, ohne Rabatt: Sie leiht 26.000 €, zahlt 563,76 € im Monat und 1.060,31 € Zinsen. Insgesamt zahlt sie 33.060,31 €.
• Autokredit der Bank zu 5,49 % effektiv, mit 8 % Barzahlerrabatt: Der Preis sinkt auf 29.440 €. Sie leiht 23.440 €, zahlt 543,60 € im Monat und 2.652,82 € Zinsen. Insgesamt zahlt sie 32.092,82 €.

Der Bankkredit hat zweieinhalbmal so viel Zinsen, aber Anna zahlt insgesamt 967,49 € weniger, und auch ihre Monatsrate ist niedriger. Vergleichen Sie immer die Gesamtkosten, nicht nur den Zins.

Wo Sie einen Autokredit bekommen

Dies sind bekannte Kreditgeber in jeder Region. Die Liste ist keine Rangfolge und keine Empfehlung. Zinsen ändern sich oft und hängen von Ihrer Bonität ab. Holen Sie Angebote von mindestens drei Kreditgebern ein und vergleichen Sie effektiven Zins und Gesamtkosten in diesem Rechner.

USA

• Bank of America: Autokredite für Neu- und Gebrauchtwagen sowie Umschuldung.
• Chase Auto: Autofinanzierung über Händler im Chase-Netzwerk, dazu Online-Autosuche.
• Capital One Auto Navigator: Vorabprüfung mit weicher Bonitätsabfrage, dann Kauf bei einem teilnehmenden Händler.
• U.S. Bank: Autokredite einer großen landesweiten Bank.
• Truist: Bank-Autokredite für Neu- und Gebrauchtwagen.
• Navy Federal Credit Union: Autokredite für Angehörige des Militärs und ihre Familien.
• Consumers Credit Union: Kredite einer Credit Union für Neu- und Gebrauchtwagen. Mitgliedschaft erforderlich.
• DCU (Digital Federal Credit Union): Autokredite einer Credit Union. Mitgliedschaft erforderlich.
• Ally: einer der größten Autofinanzierer der USA, über Autohändler.
• Autopay: Online-Marktplatz, der Angebote zur Umschuldung von Autokrediten vergleicht.

Großbritannien

• Barclays: Privatkredite für den Autokauf, mit Online-Kreditrechner.
• Nationwide: Autokredite der größten Bausparkasse Großbritanniens.
• NatWest: Autokredite einer Filialbank.
• Santander UK: Privatkredite für das Auto.
• HSBC UK: Privatkredite, die Sie für ein Auto nutzen können.
• Zopa: Online-Kreditgeber mit PCP- und HP-Finanzierung.
• Admiral: Autofinanzierung mit monatlicher Zahlung.
• Carmoola: Online-Autofinanzierung, die Sie vor der Autowahl abschließen können.
• Close Brothers Motor Finance: Kfz-Finanzierung über Autohändler.
• MotoNovo Finance: Kfz-Finanzierung über Autohändler.

Europa

• DKB (Deutschland): Online-Autokredit. Der Fahrzeugbrief bleibt bei Ihnen.
• Postbank (Deutschland): Autokredit mit kostenlosen Sondertilgungen. Die Bank verwahrt den Fahrzeugbrief als Sicherheit.
• Commerzbank (Deutschland): Privat- und Autokredite einer Filialbank.
• TARGOBANK (Deutschland): Autokredit mit schneller Auszahlung.
• Volkswagen Financial Services (Deutschland und Europa): Finanzierung und Leasing für Autos des Volkswagen-Konzerns über Händler.
• BMW Bank (Deutschland): Finanzierung und Leasing für BMW und MINI.
• Mercedes-Benz Bank (Deutschland): Finanzierung und Leasing für Mercedes-Benz.
• Mobilize Financial Services (Europa): Autofinanzierung für Marken der Renault Group in vielen europäischen Ländern.
• Cetelem (Frankreich): Verbraucherkreditmarke von BNP Paribas mit Autokrediten.
• Cofidis (Frankreich und Europa): Verbraucherkredite, die Sie auch für ein Auto nutzen können.