Schneeball-vs-Lawine-Rechner

Wenn Sie sich entschieden haben, mehr als eine Schuld gleichzeitig konsequent abzubauen, stellt sich als Nächstes die Frage, welche zuerst angegangen wird. Die Schneeball- und die Lawinen-Methode sind die beiden am weitesten verbreiteten Antworten darauf, und sie können zu deutlich unterschiedlichen Tilgungsdauern und Gesamtzinskosten führen – selbst wenn Sie jeden Monat genau denselben Betrag für die Schuldentilgung aufwenden. Beide Methoden funktionieren nach demselben Grundprinzip: Sie zahlen die geforderte Mindestzahlung für jede Schuld und lenken jeden zusätzlichen Betrag, den Sie aufbringen können, auf genau eine Schuld, bis diese vollständig getilgt ist. Deren frühere Mindestzahlung wird dann dem zusätzlichen Betrag hinzugefügt und auf die nächste Schuld in der Reihenfolge umgeleitet. Die Methoden unterscheiden sich nur darin, wie sie auswählen, welche Schuld dieses zusätzliche Geld zuerst erhält. Die Schneeball-Methode ordnet Schulden vom kleinsten zum größten Saldo, völlig unabhängig vom Zinssatz – Sie greifen zuerst die kleinste Schuld an, egal wie günstig oder teuer sie ist. Die Lawinen-Methode ordnet Schulden vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz, unabhängig vom Saldo – Sie greifen zuerst die teuerste Schuld an, egal wie groß oder klein sie ist. Dieser Rechner führt beide Simulationen parallel anhand derselben Schuldenliste und desselben zusätzlichen Zahlungsbetrags durch, sodass Sie den tatsächlichen Unterschied anhand Ihrer eigenen Zahlen sehen können, statt sich auf allgemeine Ratschläge zu verlassen.

Stellen Sie sich jemanden mit drei Salden vor: eine Kaufhaus-Kreditkarte über 1.200 $ bei 29 % Zinssatz mit 40 $ Mindestzahlung, einen Privatkredit über 6.500 $ bei 11 % Zinssatz mit 180 $ Mindestzahlung und eine allgemeine Kreditkarte über 3.000 $ bei 22 % Zinssatz mit 90 $ Mindestzahlung, sowie 300 $ zusätzlich verfügbar pro Monat über die Mindestzahlungen hinaus. Bei der Lawinen-Methode fließen die zusätzlichen 300 $ direkt in die 29-%-Kaufhauskarte – da diese zufällig auch den kleinsten Saldo hat, stimmen beide Methoden hier für die erste Schuld tatsächlich überein. Sobald diese Karte getilgt ist, wechselt die Lawinen-Methode zur 22-%-Karte, während ein reiner Schneeball-Vergleich mit leicht abweichenden Salden stattdessen zu der Schuld mit dem kleineren verbleibenden Saldo wechseln würde, unabhängig von deren Zinssatz. In einem solchen Fall – in dem die Schuld mit dem höchsten Zinssatz zufällig auch die kleinste ist – liefern beide Methoden nahezu identische Ergebnisse, was häufig genug vorkommt, dass viele Menschen keinen großen Unterschied bemerken. Die Lücke wird erst dann bedeutsam, wenn die Reihenfolge nach Saldo und die Reihenfolge nach Zinssatz tatsächlich voneinander abweichen.

Die Methoden weichen deutlich voneinander ab, wenn eine kleine Schuld zufällig einen niedrigen Zinssatz trägt und eine größere Schuld einen hohen. Stellen Sie sich jemanden mit einem Autoreparaturkredit über 900 $ bei 7 % Zinssatz und 50 $ Mindestzahlung sowie einer Kreditkarte über 4.800 $ bei 26 % Zinssatz und 140 $ Mindestzahlung vor, mit 250 $ zusätzlich verfügbar für die Schuldentilgung pro Monat. Die Schneeball-Methode greift zuerst den 900-$-Kredit an, einfach weil er kleiner ist, und tilgt ihn innerhalb weniger Monate, während die 26-%-Karte weiterhin größtenteils unangetastet Zinsen anhäuft, abgesehen von der Mindestzahlung. Die Lawinen-Methode macht das Gegenteil: Sie belässt den günstigen 900-$-Kredit bei Mindestzahlungen und wirft die zusätzlichen 250 $ sofort auf die 26-%-Karte, wodurch deren Zinsbelastung deutlich früher gestoppt wird. Führt man beide Szenarien durch diesen Rechner, zeigt sich in einem solchen Fall typischerweise, dass die Lawinen-Methode einen spürbaren Betrag an Gesamtzinsen spart – oft in einem relevanten Ausmaß –, während die Schneeball-Methode dennoch schneller ein vollständiges Konto abschließt. Das ist der Kompromiss auf den Punkt gebracht: Die Lawinen-Methode optimiert die Kosten, die Schneeball-Methode optimiert den psychologischen Erfolg, ein Konto vollständig zu beseitigen.

Die Schneeball-Methode existiert, weil die Tilgung von Schulden mindestens ebenso sehr ein Verhaltensproblem wie ein mathematisches ist. Forschung zur Schuldentilgung sowie die weite Verbreitung von Dave Ramseys Schneeball-Methode im Speziellen zeigen dasselbe Muster: Menschen, die früh in ihrer Tilgungsreise ein vollständiges Konto abschließen, bleiben statistisch mit höherer Wahrscheinlichkeit bis zum Ende bei ihrem Plan, als Menschen, die lange an ihrem größten Saldo nagen, bevor überhaupt ein Konto auf null steht. Wenn frühere Versuche, Schulden abzubauen, nach ein paar Monaten ins Stocken gerieten, weil sich kein Fortschritt einstellte, könnte dieser frühe Erfolg beim Tilgen eines kleinen Kontos – selbst eines mit nur 300 $ – in der Praxis mehr wert sein als die zusätzlichen Zinsen, die er auf dem Papier kostet. Dieser Rechner bezieht keine Position dazu, welcher Ansatz „besser“ ist – er zeigt Ihnen die tatsächliche Lücke in Ihren Zahlen, damit Sie die Zinsersparnis gegen Ihre eigene Einschätzung abwägen können, ob Sie motiviert bleiben.

Beide Methoden nutzen denselben Mechanismus, um sich mit der Zeit zu beschleunigen: Sobald eine Schuld vollständig getilgt ist, verschwindet ihre frühere Mindestzahlung nicht aus Ihrem Budget – sie wird zu dem zusätzlichen Betrag hinzugefügt, den Sie bereits gezahlt haben, und auf die nächste Schuld in der Reihenfolge umgeleitet. Deshalb schrumpfen Tilgungsdauern schneller, als es zunächst scheinen mag: Wird eine Schuld über 2.000 $ mit 75 $ Mindestzahlung im sechsten Monat getilgt, haben Sie ab diesem Zeitpunkt jeden Monat zusätzlich 75 $ über Ihren ursprünglichen zusätzlichen Betrag hinaus zur Verfügung, was sich nach ein bis zwei Jahren im Plan spürbar summiert. Die monatsgenaue Simulation dieses Rechners berücksichtigt dies automatisch, indem zunächst die aufgelaufenen Zinsen, dann die Mindestzahlungen für alle aktiven Schulden und schließlich der verbleibende Betrag auf die Zielschuld der jeweiligen Strategie angewendet werden – weshalb die Ergebnisse auch genauer sind als eine grobe Überschlagsrechnung mit einem einzigen durchschnittlichen Zinssatz über alle Schulden hinweg.

Ein paar praktische Hinweise, die es wert sind, bevor Sie sich für einen der beiden Pläne entscheiden. Wenn eine Ihrer Schulden einen Aktions-Zinssatz von 0 % hat, der bald ausläuft, ist dieser Zeitpunkt wichtiger, als es eine der beiden Methoden für sich genommen berücksichtigt – Sie sollten diese Schuld möglicherweise manuell priorisieren, bevor ihr Zinssatz zurückgesetzt wird, unabhängig davon, was Schneeball oder Lawine sonst vorschlagen würden. Wenn Sie eine Schuld mit variablem Zinssatz haben, rechnen Sie die Zahlen regelmäßig neu durch, da eine Zinserhöhung verschieben kann, welche Schuld die Lawinen-Methode priorisieren würde. Und wenn Ihr „zusätzlicher“ Zahlungsbetrag nicht fest ist – etwa weil er von unregelmäßigem Einkommen wie Freiberuflichkeit oder Provisionen abhängt –, behandeln Sie das Ergebnis als Planungsschätzung und nicht als festen Zeitplan, und führen Sie den Rechner erneut aus, sobald sich Ihr verfügbarer zusätzlicher Zahlungsbetrag spürbar ändert.