Calculadora de financiamento de veículo

Esta calculadora de financiamento de veículo mostra quanto um financiamento de carro custa de verdade. Digite o preço, o prazo, a taxa, a entrada, o valor do usado e as taxas para ver a parcela mensal, os juros totais e o custo completo do carro. Se você já sabe seu orçamento mensal, use a aba Parcela mensal: a calculadora parte da parcela e encontra o maior preço possível.

A matemática por trás da calculadora

Todos os resultados vêm da fórmula padrão de um empréstimo em prestações com taxa fixa. Os bancos de todos os países usam a mesma fórmula.

Passo 1: o valor financiado. Valor financiado = preço do carro − descontos − entrada − valor do usado + saldo devedor do usado. Se você marcar «Incluir impostos e taxas no financiamento», o imposto e as taxas também são somados.

Passo 2: o imposto sobre vendas. Imposto = taxa × (preço do carro − valor do usado). O valor do usado é descontado primeiro, porque a maioria dos estados dos EUA só tributa a diferença.

Passo 3: a parcela mensal. Parcela = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n). P é o valor financiado, r a taxa anual dividida por 12 e n o número de meses. Para 40 000 $ a 5% em 60 meses, r = 0,05 ÷ 12 = 0,0041667 e a parcela é 754,85 $.

Passo 4: a tabela de amortização. Todo mês, juros = saldo devedor × r, e o resto da parcela reduz o saldo. No primeiro mês do exemplo, os juros são 40 000 $ × 0,0041667 = 166,67 $, então 588,18 $ vão para o principal. O saldo cai todo mês, por isso a parte de juros diminui e a de principal aumenta. É por isso que a linha de juros do gráfico fica mais plana com o tempo.

Passo 5: a aba Parcela mensal calcula de trás para frente. Ela usa a fórmula do valor presente: valor financiado = parcela × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r. Depois soma a entrada, o usado e os descontos para encontrar o preço. Com 750 $ por mês, 60 meses e 5%, você pode financiar 39 743,03 $. Com os valores padrão, isso dá um preço de 49 743,03 $.

TAEG ou taxa nominal? O campo da taxa espera a taxa anual nominal. Nos EUA, a APR de um financiamento de carro sem encargos extras é a taxa mensal × 12, então você pode digitá-la diretamente. No Reino Unido e na UE, a APR ou TAEG já inclui a capitalização mensal. Converta primeiro: taxa nominal = 12 × ((1 + TAEG)^(1/12) − 1). Por exemplo, uma TAEG de 8,9% equivale a cerca de 8,56% nominal.

EMI do financiamento. Na Índia e em alguns outros países, a parcela mensal fixa se chama EMI (equated monthly installment). É o mesmo valor da parcela do passo 3, então você pode usar esta página como calculadora de EMI para financiamento de carro. Escolha INR (₹) como moeda e coloque o imposto sobre vendas em 0% se o imposto já estiver no preço final (on-road).

Financiamento de carros nos Estados Unidos

A maioria dos compradores nos EUA financia pela concessionária, que envia o pedido a vários credores, ou consegue um empréstimo num banco ou numa credit union antes de ir às compras. Ter uma pré-aprovação primeiro é o melhor hábito: você chega sabendo sua taxa, e a concessionária tem de oferecer melhor. As concessionárias podem somar uma margem à taxa aprovada, e essa margem é parte do lucro delas.

Prazos de 36 a 84 meses são comuns. Um prazo mais longo baixa a parcela, mas você paga mais juros e pode dever mais do que o carro vale durante anos (patrimônio negativo). Com pouca entrada ou prazo longo, o seguro GAP cobre a diferença entre a indenização do seguro e o saldo do financiamento se o carro for roubado ou tiver perda total.

O imposto sobre vendas depende do estado. Alasca, Delaware, Montana, New Hampshire e Oregon não têm imposto estadual sobre vendas. A maioria dos estados tributa o preço depois do usado, mas alguns, como a Califórnia, tributam o preço cheio. As concessionárias também cobram taxas de título, registro e documentação. A taxa de documentação varia muito, e alguns estados a limitam.

Existe também uma nova dedução fiscal federal. Para um carro novo com montagem final nos EUA, de uso pessoal, financiado com um empréstimo feito depois de 31 de dezembro de 2024, você pode deduzir até 10 000 $ de juros por ano nos anos fiscais de 2025 a 2028. A dedução diminui acima de 100 000 $ de renda (200 000 $ na declaração conjunta). Confira as orientações do IRS ou fale com um profissional de impostos antes de contar com ela.

Financiamento de carros no Reino Unido

No Reino Unido, o IVA de 20% já está no preço, então coloque o imposto sobre vendas em 0%. Não há imposto separado na concessionária. O Vehicle Excise Duty (imposto de circulação) é um custo anual fora do financiamento. Os compradores britânicos costumam escolher entre três produtos:

• Hire purchase (HP): você paga uma entrada e depois parcelas fixas. O carro é seu após a última parcela, às vezes com uma pequena taxa de opção de compra. Esta calculadora modela o HP diretamente.
• Personal contract purchase (PCP): as parcelas são menores porque uma grande parte do preço fica como pagamento final, o valor futuro mínimo garantido (GMFV). No fim, você paga esse valor e fica com o carro, devolve o carro ou usa o valor que sobrar no próximo carro. Os contratos PCP têm limite anual de quilometragem e cobranças por quilometragem extra e danos.
• Empréstimo pessoal: um empréstimo bancário sem garantia. O carro é seu desde o primeiro dia e você pode vendê-lo quando quiser. Com bom crédito, a taxa costuma ser menor que a da concessionária.

A lei britânica dá a você direitos fortes. Você tem 14 dias para desistir de um contrato de crédito. Pelo Consumer Credit Act 1974, você pode encerrar um contrato HP ou PCP e devolver o carro depois de pagar metade do valor total devido (voluntary termination). Uma «APR representativa» anunciada só precisa ser dada a pelo menos 51% dos clientes aprovados, então sua taxa pode ser maior.

Se você teve financiamento de carro entre abril de 2007 e novembro de 2024 e o intermediário ou a concessionária recebeu comissão, talvez tenha direito a receber dinheiro. A FCA criou um programa de compensação, mas partes dele foram contestadas na justiça em 2026. Veja a página da FCA sobre financiamento de carros para a situação atual. Antes de assinar, você pode verificar qualquer credor britânico no registro da FCA.

Financiamento de carros na Alemanha (Autokredit)

Na Alemanha, o IVA de 19% (Mehrwertsteuer) já está no preço, então coloque o imposto sobre vendas em 0%. Coloque os custos únicos de registro (Zulassung) no campo de taxas. O Kfz-Steuer (imposto do veículo) e o seguro são custos anuais fora do financiamento. Os compradores alemães costumam escolher entre dois caminhos:

• Crédito automóvel do banco (Autokredit): um empréstimo em prestações com taxa fixa. Alguns bancos guardam a Zulassungsbescheinigung Teil II (documento do veículo) como garantia até a quitação, outros não. A concessionária recebe o valor total, então para ela você é um comprador à vista e muitas vezes pode negociar um desconto (Barzahlerrabatt).
• Financiamento da concessionária ou da montadora: bancos de montadoras, como VW Financial Services, BMW Bank e Mercedes-Benz Bank, anunciam muitas vezes taxas muito baixas, às vezes 0%. Muitas vezes você paga a taxa baixa abrindo mão de um desconto. Muitas dessas ofertas são financiamentos com parcela final alta (Ballonfinanzierung ou Drei-Wege-Finanzierung).

A lei alemã de crédito ao consumo protege você. Os credores devem mostrar o effektiver Jahreszins (TAEG), e a taxa do exemplo publicitário deve ser dada a pelo menos dois terços dos clientes (Zwei-Drittel-Beispiel). Você tem 14 dias para desistir (Widerrufsrecht). Pode quitar antecipadamente a qualquer momento, e o banco pode cobrar no máximo 1% do valor antecipado, ou 0,5% se faltar menos de um ano.

Exemplos práticos

Exemplo 1: escolher o prazo no Texas

Maria compra um carro de 35 000 $ no Texas. O usado dela vale 8000 $, mas ela ainda deve 3000 $ nele. Ela dá 4000 $ de entrada e paga 500 $ de taxas. O imposto do Texas é 6,25% de (35 000 $ − 8000 $) = 1687,50 $. O financiamento é 35 000 $ − 4000 $ − 8000 $ + 3000 $ = 26 000 $ a 6,5%:

• 48 meses: 616,59 $ por mês, 3596,26 $ de juros totais
• 60 meses: 508,72 $ por mês, 4523,19 $ de juros totais
• 72 meses: 437,06 $ por mês, 5468,19 $ de juros totais
• 84 meses: 386,09 $ por mês, 6431,17 $ de juros totais

O financiamento em 84 meses custa 230,50 $ a menos por mês que o de 48 meses, mas 2834,91 $ a mais em juros. Depois de dois anos em 84 meses, Maria ainda deve 19 732,31 $, talvez mais do que o carro vale. Se ela incluir o imposto e as taxas num financiamento de 60 meses, financia 28 187,50 $ e paga 551,52 $ por mês. Os juros sobem para 4903,75 $, ou seja, 380,56 $ a mais do que pagar o imposto e as taxas no início.

Exemplo 2: HP, PCP ou empréstimo pessoal no Reino Unido

James quer um carro de 25 000 £. Ele tem 3000 £ de entrada, então precisa de 22 000 £ em 48 meses:

• HP a 8,9% de APR: 542,85 £ por mês e 4056,71 £ de juros. O carro é dele no fim, e ele paga 29 056,71 £ no total.
• Empréstimo pessoal a 6,4% de APR: 518,89 £ por mês e 2906,65 £ de juros. Ele paga 27 906,65 £ no total.
• PCP a 8,9% de APR com pagamento final de 10 000 £: só 367,40 £ por mês, mas 5635,29 £ de juros, porque as 10 000 £ ficam emprestadas durante todo o prazo. Se ficar com o carro, paga 30 635,29 £ no total. Se o devolver, terá pago 20 635,29 £ para usá-lo quatro anos.

Para conferir os valores do HP e do empréstimo pessoal nesta calculadora, coloque o imposto em 0% e digite a taxa nominal: 8,56% para 8,9% de APR e 6,22% para 6,4% de APR. Para um financiamento com parcela final como o PCP, a fórmula é: parcela = (P − B ÷ (1 + r)^n) × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), em que B é o pagamento final.

Exemplo 3: taxa baixa da concessionária ou desconto à vista na Alemanha

Anna quer um carro de 32 000 €. Ela tem 6000 € de entrada e quer pagar em 48 meses:

• Financiamento da concessionária a 1,99% efetivo, sem desconto: ela financia 26 000 €, paga 563,76 € por mês e 1060,31 € de juros. Paga 33 060,31 € no total.
• Autokredit do banco a 5,49% efetivo, com 8% de desconto à vista: o preço cai para 29 440 €. Ela financia 23 440 €, paga 543,60 € por mês e 2652,82 € de juros. Paga 32 092,82 € no total.

O empréstimo do banco tem duas vezes e meia mais juros, mas Anna paga 967,49 € a menos no total, e a parcela mensal também é menor. Compare sempre o custo total, não só a taxa.

Onde conseguir um financiamento de carro

Estes são credores conhecidos em cada região. A lista não é um ranking nem uma recomendação. As taxas mudam muitas vezes e dependem do seu crédito. Peça propostas a pelo menos três credores e compare a TAEG e o custo total nesta calculadora.

Estados Unidos

• Bank of America: financiamento de carros novos e usados, e refinanciamento.
• Chase Auto: financiamento por concessionárias da rede Chase, e busca de carros online.
• Capital One Auto Navigator: pré-qualificação com consulta de crédito leve, depois compra numa concessionária participante.
• U.S. Bank: financiamento de carros de um grande banco nacional.
• Truist: financiamento bancário de carros novos e usados.
• Navy Federal Credit Union: financiamento de carros para a comunidade militar e suas famílias.
• Consumers Credit Union: financiamento de uma credit union para carros novos e usados. É preciso ser membro.
• DCU (Digital Federal Credit Union): financiamento de carros de uma credit union. É preciso ser membro.
• Ally: um dos maiores credores de carros dos EUA, por meio de concessionárias.
• Autopay: plataforma online que compara ofertas de refinanciamento de carros.

Reino Unido

• Barclays: empréstimos pessoais para comprar um carro, com simulador online.
• Nationwide: financiamento de carros da maior building society do Reino Unido.
• NatWest: financiamento de carros de um banco tradicional.
• Santander UK: empréstimos pessoais para carro.
• HSBC UK: empréstimos pessoais que você pode usar para um carro.
• Zopa: credor online com financiamento PCP e HP.
• Admiral: financiamento para comprar um carro e pagar por mês.
• Carmoola: financiamento online que você pode contratar antes de escolher o carro.
• Close Brothers Motor Finance: financiamento automóvel por meio de concessionárias.
• MotoNovo Finance: financiamento automóvel por meio de concessionárias.

Europa

• DKB (Alemanha): Autokredit online. O documento do veículo fica com você.
• Postbank (Alemanha): Autokredit com amortizações extras gratuitas. O banco guarda o documento do veículo como garantia.
• Commerzbank (Alemanha): empréstimos pessoais e de carro de um banco tradicional.
• TARGOBANK (Alemanha): Autokredit com liberação rápida.
• Volkswagen Financial Services (Alemanha e Europa): financiamento e leasing de carros do grupo Volkswagen, por meio de concessionárias.
• BMW Bank (Alemanha): financiamento e leasing para BMW e MINI.
• Mercedes-Benz Bank (Alemanha): financiamento e leasing para Mercedes-Benz.
• Mobilize Financial Services (Europa): financiamento de carros das marcas do grupo Renault em muitos países europeus.
• Cetelem (França): marca de crédito ao consumo do BNP Paribas, com crédito automóvel.
• Cofidis (França e Europa): credor de crédito ao consumo, com empréstimos que você pode usar para um carro.