Tabela de amortização
Monte uma tabela de amortização completa com datas de pagamento, pagamentos mensais ou a cada duas semanas, pagamentos extra, juros poupados e download em CSV.
Como funciona a amortização
Um empréstimo amortizado é pago em parcelas iguais. Cada pagamento é P × r / (1 − (1 + r)^−n), em que P é o valor do empréstimo, r a taxa por período (a taxa anual dividida pelo número de pagamentos no ano) e n o número total de pagamentos. Para 250 000 $ a 6,5% em 30 anos com pagamentos mensais, r = 0,065 / 12 e n = 360, então o pagamento é de 1580,17 $.
Em cada período, os juros são o saldo vezes r, e o resto do pagamento reduz o saldo. No primeiro mês do exemplo, os juros são 250 000 $ × 0,065 / 12 = 1354,17 $, então só 226,00 $ vão para o principal. Conforme o saldo cai, a parte de juros diminui e a de principal aumenta, até que os últimos pagamentos são quase só principal.
Qualquer valor extra vai direto para o principal. Um saldo menor significa menos juros em cada período seguinte, então a economia se acumula pelo resto do empréstimo. Pagar a cada duas semanas em vez de todo mês tem um efeito parecido: 26 meios pagamentos por ano equivalem a 13 parcelas mensais em vez de 12.
Aviso legal: Não somos consultores financeiros, contadores ou profissionais tributários, e nada nesta página constitui aconselhamento financeiro, tributário ou jurídico. Os resultados são estimativas fornecidas apenas para fins informativos gerais — sempre confirme qualquer decisão financeira importante com um profissional qualificado e licenciado antes de agir.
Perguntas frequentes
Sobre esta calculadora
Esta calculadora de tabela de amortização mostra cada pagamento de um empréstimo, do primeiro ao último. Digite o valor, a taxa, o prazo e a data do primeiro pagamento, e você recebe uma tabela com datas que mostra quanto de cada pagamento vai para juros e quanto para o principal, o total de juros acumulado e o saldo restante. Você pode pagar todo mês, duas vezes por mês, a cada duas semanas ou toda semana, acrescentar pagamentos extra e baixar a tabela inteira como arquivo CSV para Excel ou Google Sheets.
O que é uma tabela de amortização?
Amortizar um empréstimo é pagá-lo com parcelas iguais e regulares. A tabela de amortização é a lista dessas parcelas. Cada linha mostra a data do pagamento, os juros cobrados desde o pagamento anterior, a parte do pagamento que reduz a dívida (principal) e o saldo restante. Financiamentos imobiliários, financiamentos de carro, empréstimos pessoais e a maioria dos empréstimos estudantis são amortizados, então a mesma tabela serve para todos.
Como a tabela é calculada
O pagamento. Pagamento = P × r / (1 − (1 + r)^−n), em que P é o valor do empréstimo, r a taxa por período de pagamento e n o número de pagamentos. A taxa por período é a taxa anual dividida pelo número de pagamentos no ano: 12 no mensal, 24 duas vezes por mês, 26 a cada duas semanas e 52 no semanal. Para 250 000 $ a 6,5% em 30 anos com pagamentos mensais, o pagamento é de 1580,17 $.
Cada linha. Juros = saldo × r. O resto do pagamento é principal, e o novo saldo é o anterior menos o principal e qualquer pagamento extra. No primeiro mês do exemplo, os juros são 1354,17 $ e o principal só 226,00 $. O último pagamento é ajustado para que o saldo termine exatamente em zero.
As datas. Os pagamentos mensais caem no mesmo dia todo mês; se esse dia não existir (como o dia 31 em fevereiro), o pagamento vai para o último dia do mês. Os pagamentos duas vezes por mês caem no dia escolhido e 15 dias depois. Os pagamentos a cada duas semanas ou toda semana ficam exatamente 14 ou 7 dias separados.
Como ler a tabela: os juros vêm primeiro
Os primeiros pagamentos são quase só juros, porque os juros incidem sobre o saldo inteiro. No exemplo de 250 000 $, os pagamentos dos primeiros 5 anos somam cerca de 94 810 $, mas só 15 972,56 $ reduzem o empréstimo; 78 837,65 $ são juros. Depois de 10 anos, você ainda deve 211 940,32 $. A parte do principal só passa a ser maior que a de juros no pagamento 233, mais de 19 anos depois do início. Por isso os pagamentos extra feitos cedo poupam mais.
A tabela inclui só principal e juros. A parcela de um financiamento imobiliário muitas vezes também inclui o imposto do imóvel e o seguro, guardados numa conta de garantia (escrow), e eles não fazem parte da amortização do empréstimo.
Formas de quitar um empréstimo mais rápido
Todos estes valores foram calculados com o exemplo de 250 000 $ a 6,5% em 30 anos, que custa 318 861,22 $ de juros sem pagamentos extra:
- 100 $ extra todo mês: o empréstimo termina após 304 pagamentos (25 anos e 4 meses) em vez de 360, e você poupa 58 859,89 $ de juros.
- Um pagamento extra por ano: pagar 1580,17 $ a mais todo dezembro termina o empréstimo após 289 pagamentos e poupa 75 460,75 $.
- Meio pagamento a cada duas semanas: pagar 790,09 $ a cada duas semanas dá 26 meios pagamentos, ou 13 pagamentos completos por ano. O empréstimo termina em cerca de 24,2 anos e você poupa 73 434,82 $.
- Um doze avos a mais por mês: somar 131,68 $ a cada parcela mensal tem quase o mesmo efeito, 290 pagamentos e 72 713,23 $ poupados, sem mudar as datas de pagamento.
Para simular aqui o plano de meio pagamento a cada duas semanas, escolha A cada 2 semanas e acrescente como extra em cada pagamento a diferença entre metade da parcela mensal e o pagamento a cada duas semanas. Antes de pagar a mais, confira se o seu empréstimo não tem multa por pagamento antecipado e peça ao credor para usar o extra no principal.
Como usar o download em CSV
O botão Baixar CSV salva cada pagamento como uma linha com número, data, pagamento, pagamento extra, principal, juros, juros acumulados e saldo. As datas usam o formato ano-mês-dia e os valores um ponto decimal simples, para que o arquivo abra corretamente no Excel, Google Sheets, Numbers ou LibreOffice em qualquer país. Você pode usá-lo para acompanhar os seus pagamentos reais em relação ao plano ou para comparar ofertas de empréstimo.
- Tabela completa com datas — Lista cada pagamento com data, principal, juros, juros acumulados e saldo restante.
- Quatro frequências de pagamento — Mensal, duas vezes por mês, a cada duas semanas ou semanal, com a taxa por período calculada para você.
- Três tipos de pagamento extra — Um valor fixo extra em cada pagamento, um extra uma vez por ano no mês escolhido e uma quantia única numa data.
- Economia num relance — Mostra a nova data de quitação, os juros e os pagamentos poupados, com um gráfico que compara os dois planos.
- Download em CSV — Salva a tabela inteira num arquivo de planilha que abre no Excel, Google Sheets, Numbers ou LibreOffice.