自動車ローン計算機

この自動車ローン計算機は、車のローンに実際いくらかかるかを示します。車両価格、借入期間、金利、頭金、下取り、手数料を入力すると、月々の支払額、総利息、車の総費用が分かります。毎月の予算が決まっている場合は「月々の支払額から」タブに切り替えると、支払額から逆算して購入できる最も高い車両価格を求めます。

計算機の仕組み（数式）

すべての結果は、固定金利の分割返済ローンの標準的な計算式から出ています。どの国の銀行も同じ式を使っています。

ステップ1：借入額。 借入額 = 車両価格 − 現金値引き − 頭金 − 下取り価格 + 下取り車のローン残高。「税金と手数料をローンに含める」を選ぶと、売上税と手数料も加わります。

ステップ2：売上税。 売上税 = 税率 ×（車両価格 − 下取り価格）。米国の多くの州では差額にだけ課税されるため、先に下取り価格を引きます。

ステップ3：月々の支払額。 支払額 = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)。P は借入額、r は年利を12で割った値、n は月数です。40,000ドルを金利5%、60か月で借りる場合、r = 0.05 ÷ 12 = 0.0041667 となり、支払額は754.85ドルです。

ステップ4：返済スケジュール。 毎月、利息 = 残高 × r で、支払額の残りが残高を減らします。例の1か月目の利息は 40,000ドル × 0.0041667 = 166.67ドルなので、588.18ドルが元金に充てられます。残高は毎月減るため、利息の部分は小さくなり、元金の部分は大きくなります。そのため、グラフの利息の線は時間とともに平らになります。

ステップ5：「月々の支払額から」タブは逆算します。 現在価値の式を使います：借入額 = 支払額 × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r。そこに頭金、下取り、値引きを足して車両価格を求めます。月750ドル、60か月、金利5%なら39,743.03ドルを借りられます。初期値では、車両価格は49,743.03ドルになります。

実質年率か、表面金利か？ 金利の欄には年間の表面金利（名目金利）を入力します。米国では、追加費用のない自動車ローンのAPRは月利 × 12 なので、そのまま入力できます。英国やEUのAPR（ドイツの effektiver Jahreszins）は月ごとの複利をすでに含んでいます。先に換算してください：名目金利 = 12 × ((1 + APR)^(1/12) − 1)。例えば、APR 8.9% は名目で約8.56%です。

自動車ローンのEMI。 インドなど一部の国では、毎月の固定返済額をEMI（equated monthly installment）と呼びます。これはステップ3の支払額と同じなので、このページを自動車ローンのEMI計算機としても使えます。通貨にINR（₹）を選び、税金がオンロード価格にすでに含まれている場合は売上税を0%にしてください。

米国の自動車ローン

米国の購入者の多くは、申込を複数の貸し手に送るディーラー経由で借りるか、買い物の前に銀行やクレジットユニオンでローンを組みます。先に事前承認を取るのがおすすめです。自分の金利が分かった状態で交渉でき、ディーラーはそれより良い条件を出す必要があります。ディーラーは貸し手が承認した金利に上乗せすることが認められており、その上乗せ分はディーラーの利益になります。

借入期間は36〜84か月が一般的です。期間を長くすると支払額は下がりますが、利息は増え、何年も車の価値よりローン残高が多い状態（ネガティブエクイティ）が続くことがあります。頭金が少ない場合や期間が長い場合、GAP保険に入ると、車が盗まれたり全損になったりしたときに、保険金とローン残高の差額が補償されます。

売上税は州によって異なります。アラスカ、デラウェア、モンタナ、ニューハンプシャー、オレゴンには州の売上税がありません。多くの州は下取り後の価格に課税しますが、カリフォルニアなど一部の州は全額に課税します。ディーラーはタイトル、登録、書類作成の手数料も請求します。書類手数料は大きく異なり、上限を設けている州もあります。

新しい連邦税の控除もあります。米国で最終組立された新車を個人用に購入し、2024年12月31日より後に組んだローンの場合、2025〜2028課税年度に年間最大10,000ドルのローン利息を連邦税の申告で控除できる可能性があります。所得が100,000ドル（夫婦合算申告は200,000ドル）を超えると控除額は減ります。当てにする前に、IRSの案内を確認するか、税の専門家に相談してください。

英国のカーファイナンス

英国では20%の付加価値税（VAT）がすでに価格に含まれているため、売上税の欄は0%にしてください。ディーラーで別に売上税がかかることはありません。Vehicle Excise Duty（自動車税）は毎年の費用で、ローンには含まれません。英国の購入者は通常、次の3つから選びます。

• ハイヤーパーチェス（HP）： 頭金を払い、その後は毎月一定額を払います。最後の支払いの後に車は自分のものになります（少額の購入オプション手数料がかかる場合もあります）。この計算機はHPをそのまま計算できます。
• パーソナル・コントラクト・パーチェス（PCP）： 価格の大部分を最終支払い（保証最低将来価値、GMFV）として残すため、月々の支払いが安くなります。最後に、その金額を払って車を買い取るか、車を返すか、残った価値を次の車の頭金にします。PCPには年間走行距離の上限があり、超過距離や傷には料金がかかります。
• 個人ローン： 担保なしの銀行ローンです。初日から車は自分のもので、いつでも売ることができます。信用が良ければ、ディーラーのローンより金利が低いことがよくあります。

英国の法律は消費者をしっかり守っています。クレジット契約は14日以内なら撤回できます。1974年消費者信用法により、HPやPCPの契約では、支払総額の半分を払った時点で契約を終了し、車を返すことができます（voluntary termination）。広告の「代表APR」は、承認された顧客の51%以上に適用されればよいため、自分の金利はそれより高くなることがあります。

2007年4月から2024年11月の間にカーファイナンスを利用し、ブローカーやディーラーが手数料を受け取っていた場合、返金を受けられる可能性があります。FCAは補償制度を設けましたが、2026年にその一部が裁判で争われました。最新の状況はFCAのカーファイナンスに関するページで確認してください。契約前に、英国の貸し手はFCAの登録簿で確認できます。

ドイツの自動車ローン（Autokredit）

ドイツでは19%の付加価値税（Mehrwertsteuer）がすでに価格に含まれているため、売上税の欄は0%にしてください。一回限りの登録費用（Zulassung）は手数料の欄に入れます。自動車税（Kfz-Steuer）と保険は毎年の費用で、ローンには含まれません。ドイツの購入者は通常、次の2つの方法から選びます。

• 銀行の自動車ローン（Autokredit）： 固定金利の分割返済ローンです。ローンを完済するまで、車両登録証明書（Zulassungsbescheinigung Teil II）を担保として預かる銀行もあれば、預からない銀行もあります。ディーラーには全額が支払われるので、ディーラーにとってあなたは現金購入者となり、現金値引き（Barzahlerrabatt）を交渉できることがよくあります。
• ディーラーやメーカーのローン： VW Financial Services、BMW Bank、Mercedes-Benz Bank などのメーカー系銀行は、非常に低い金利（0%のことも）を宣伝することがよくあります。その低金利の代わりに値引きをあきらめることが多いです。こうした商品の多くは、最後に大きな支払いが残る残価型ローン（Ballonfinanzierung や Drei-Wege-Finanzierung）です。

ドイツの消費者信用法も消費者を守っています。貸し手は実質年率（effektiver Jahreszins）を表示する必要があり、広告の例の金利は顧客の3分の2以上に適用されるものでなければなりません（Zwei-Drittel-Beispiel）。14日間の撤回権（Widerrufsrecht）があります。いつでも繰上返済ができ、銀行が請求できるのは繰上返済額の最大1%（残り期間が1年未満なら0.5%）までです。

実際の計算例

例1：テキサス州で借入期間を選ぶ

マリアはテキサス州で35,000ドルの車を買います。下取り車の価値は8,000ドルですが、まだ3,000ドルのローンが残っています。頭金は4,000ドル、手数料は500ドルです。テキサス州の売上税は（35,000ドル − 8,000ドル）の6.25%で、1,687.50ドルです。借入額は 35,000ドル − 4,000ドル − 8,000ドル + 3,000ドル = 26,000ドル、金利は6.5%です。

• 48か月：月616.59ドル、総利息3,596.26ドル
• 60か月：月508.72ドル、総利息4,523.19ドル
• 72か月：月437.06ドル、総利息5,468.19ドル
• 84か月：月386.09ドル、総利息6,431.17ドル

84か月ローンは48か月ローンより月230.50ドル安くなりますが、利息は2,834.91ドル多くかかります。84か月ローンで2年たっても、マリアにはまだ19,732.31ドルの残高があり、車の価値を上回っているかもしれません。税金と手数料を60か月ローンに含めると、借入額は28,187.50ドル、月々の支払いは551.52ドルになります。利息は4,903.75ドルに増え、最初に税金と手数料を払う場合より380.56ドル多くなります。

例2：英国でHP、PCP、個人ローンを比べる

ジェームズは25,000ポンドの車がほしいと考えています。頭金は3,000ポンドなので、48か月で22,000ポンドを借りる必要があります。

• APR 8.9%のHP： 月542.85ポンド、利息4,056.71ポンド。最後に車は自分のものになり、支払総額は29,056.71ポンドです。
• APR 6.4%の個人ローン： 月518.89ポンド、利息2,906.65ポンド。支払総額は27,906.65ポンドです。
• APR 8.9%、最終支払い10,000ポンドのPCP： 月わずか367.40ポンドですが、10,000ポンドが期間中ずっと借りたままになるため、利息は5,635.29ポンドです。車を買い取ると支払総額は30,635.29ポンド。車を返す場合は、4年間使うために20,635.29ポンドを払ったことになります。

この計算機でHPと個人ローンの数字を確認するには、売上税を0%にし、名目金利を入力します。APR 8.9%なら8.56%、APR 6.4%なら6.22%です。PCPのような残価型ローンの計算式は、支払額 = (P − B ÷ (1 + r)^n) × r ÷ (1 − (1 + r)^−n) です（B は最終支払い額）。

例3：ドイツでディーラーの低金利か現金値引きかを選ぶ

アンナは32,000ユーロの車がほしいと考えています。頭金は6,000ユーロで、48か月で払いたいと考えています。

• 実質年率1.99%のディーラーローン、値引きなし： 26,000ユーロを借り、月563.76ユーロ、利息1,060.31ユーロ。支払総額は33,060.31ユーロです。
• 実質年率5.49%の銀行ローン、8%の現金値引きあり： 価格は29,440ユーロに下がります。23,440ユーロを借り、月543.60ユーロ、利息2,652.82ユーロ。支払総額は32,092.82ユーロです。

銀行ローンの利息は2.5倍ですが、アンナの支払総額は967.49ユーロ少なく、月々の支払いも安くなります。金利だけでなく、必ず総費用で比べましょう。

自動車ローンを借りられる金融機関

各地域でよく知られている貸し手です。このリストはランキングでも推薦でもありません。金利はよく変わり、あなたの信用状況によって決まります。少なくとも3社から見積もりを取り、この計算機で実質年率と総費用を比べてください。

米国

• Bank of America：新車・中古車ローンと借り換え。
• Chase Auto：Chaseの提携ディーラーを通じた自動車ローンと、オンラインでの車探し。
• Capital One Auto Navigator：信用情報に影響しないソフトチェックで事前審査し、提携ディーラーで購入。
• U.S. Bank：大手全国銀行の自動車ローン。
• Truist：新車・中古車向けの銀行ローン。
• Navy Federal Credit Union：軍関係者とその家族向けの自動車ローン。
• Consumers Credit Union：新車・中古車向けのクレジットユニオンのローン。会員になる必要があります。
• DCU (Digital Federal Credit Union)：クレジットユニオンの自動車ローン。会員になる必要があります。
• Ally：ディーラーを通じて融資する米国最大級の自動車ローン会社。
• Autopay：複数の貸し手の借り換え条件を比較できるオンラインサービス。

英国

• Barclays：車購入向けの個人ローン。オンラインのローン計算機あり。
• Nationwide：英国最大の住宅金融組合（ビルディング・ソサエティ）の自動車ローン。
• NatWest：大手銀行の自動車ローン。
• Santander UK：車向けの個人ローン。
• HSBC UK：車の購入に使える個人ローン。
• Zopa：PCPとHPのカーファイナンスを扱うオンラインの貸し手。
• Admiral：車を購入して毎月払うためのカーファイナンス。
• Carmoola：車を選ぶ前に申し込めるオンラインのカーファイナンス。
• Close Brothers Motor Finance：ディーラーを通じた自動車ファイナンス。
• MotoNovo Finance：ディーラーを通じた自動車ファイナンス。

ヨーロッパ

• DKB（ドイツ）：オンラインの自動車ローン。車両登録証明書は手元に残ります。
• Postbank（ドイツ）：無料で繰上返済できる自動車ローン。車両登録証明書は銀行が担保として預かります。
• Commerzbank（ドイツ）：店舗のある銀行の個人ローンと自動車ローン。
• TARGOBANK（ドイツ）：すぐに融資される自動車ローン。
• Volkswagen Financial Services（ドイツ・ヨーロッパ）：ディーラーを通じたフォルクスワーゲングループ車のローンとリース。
• BMW Bank（ドイツ）：BMWとMINIのローンとリース。
• Mercedes-Benz Bank（ドイツ）：メルセデス・ベンツのローンとリース。
• Mobilize Financial Services（ヨーロッパ）：多くのヨーロッパ諸国でルノーグループのブランド車向けローン。
• Cetelem（フランス）：BNPパリバの消費者金融ブランド。自動車ローンあり。
• Cofidis（フランス・ヨーロッパ）：車にも使えるローンを扱う消費者金融会社。