貯蓄目標計算ツール

貯蓄目標を設定すること自体は簡単です。「3年で2万ドル欲しい」というように。しかし、実際に毎月いくら取り分けるべきかを正確に把握する段階になると、多くの人は勘に頼るか、あきらめてしまいます。この計算ツールは、年金の将来価値の公式を使って目標額から逆算することでこの問題を解決します。目標金額、現在の貯蓄額、期間、想定利率をもとに、既存の残高と今後のすべての積立に対する複利成長を考慮しながら、期限どおりに目標へ到達できる一定の毎月の積立額を計算します。これはファイナンシャルプランナーが使うのと同じ計算を自動化したものであり、増えていく残高を1行ずつ手作業で表計算ソフトに入力する必要はありません。

500ドルの貯蓄から始めて、2年以内に約3か月分の生活費に相当する15,000ドルの緊急資金を、年利4%の高利回り普通預金口座で作りたい人を考えてみましょう。計算すると：すでに500ドルの貯蓄があり、利率4%、期間24か月の場合、必要な毎月の積立額はおよそ588ドルになります。背後で働く4%の利息がなければ、単純な線形の貯蓄計画（残りの14,500ドルを単純に24か月で割る）では月に約604ドルが必要になります。この16ドルの差は毎月では小さく見えるかもしれませんが、2年間で合計すると家計ではなく銀行から得られた利息としてほぼ400ドルにもなります。

利息は、より長い期間ではさらに大きな役割を果たします。すでに8,000ドルを貯めているカップルが、年利3.5%の口座で6年かけて住宅購入の頭金6万ドルを貯める場合を考えてみましょう。必要な毎月の積立額は約618ドルになります。まったく利息がない場合と比較すると：(60,000ドル − 8,000ドル) ÷ 72か月 = 約722ドル/月となります。これは月あたり100ドル以上、6年間で合計すると約7,500ドルもの差です。単に期間が複利の働く余地を与えているというだけで、利息が仕事のかなりの部分を担っているのです。これはまた、長期目標のお金を当座預金口座（実質的に利息0%）から、ささやかな高利回り普通預金口座に移すだけでも、同じ目標を達成するために毎月必要な金額を目に見えて減らせる理由でもあります。

この効果は、子どもの将来の大学費用のための貯蓄のような、さらに長い期間ではより一層強まります。2,000ドルの貯蓄から始め、15年で8万ドルを目標とし、年平均5%のリターン（普通預金口座のように保証されているわけではありませんが、長期間にわたる分散型でやや保守的な投資口座としては典型的な数値）を想定すると、必要な毎月の積立額は約324ドルになります。利率0%で同じ8万ドルの目標を達成するには、月に約433ドルが必要です。これは毎月ほぼ110ドル多く、15年間全体では自己負担が約2万ドル多くなることを意味します。これは、早く始めることが貯蓄額そのものと同じくらい重要である理由を示しています。同じ目標額、同じリターン率であっても、複利がさらに5年間働くだけで必要な毎月の積立額を大きく減らせるのです。

この計算ツールは、計画の開始時だけでなく、途中でも役立ちます。上記の住宅頭金の例のカップルが、6年計画の8か月目に予期しない3,000ドルの税還付を受け取ったとしましょう。当初の毎月618ドルの積立をそのまま続ける代わりに、還付金を追加の現在の貯蓄として扱って再計算できます。当初の8,000ドルの代わりに、今では実質的に8,000ドルに8か月分の積立と運用益、さらに新たな3,000ドルを加えた、合計およそ16,500ドルがあり、同じ6万ドルの目標まで残り64か月となります。これにより、必要な毎月の積立額は約530ドルまで下がり、一度の臨時収入が計画の残り期間全体に意味のある軽減効果をもたらします。同じ考え方は逆の場合にも当てはまります。数か月間積立を怠ったり減らしたりして計画が遅れた場合、実際の現在の残高と当初の期限をもとにこの計算ツールを再実行すれば、当て推量で過剰に積み立てたりさらに遅れたりすることなく、遅れを取り戻すために毎月の積立額をどれだけ増やす必要があるかが正確にわかります。

適切な利率の前提を選ぶことは、この計算の中で人々が最もよく間違える部分です。それは楽観的な推測ではなく、実際にお金がどこに置かれるかを反映すべきものです。普通預金口座、マネーマーケット口座、短期の譲渡性預金証書は、事実上保証された利率を提供します。目にする利率とほぼ同じ結果が得られるため、お金が必要になる直前の市場下落を許容できない3〜5年未満の期間には適しています。分散投資ポートフォリオは長期間で見ると歴史的により高いリターンを上げてきました（数十年にわたるバランス型ポートフォリオでは年6〜8%程度とよく言われます）が、そのリターンは特定の年において均一でも保証されているわけでもありません。15年以上先の目標であれば高めの想定利率を使うのが妥当ですが、18か月先の目標では一般的にそうすべきではありません。市場が悪い年に当たると、資金が必要になるまさにそのタイミングで目標を大きく下回ってしまう可能性があるからです。

この計算ツールが考慮していない点がいくつかあります。この計算ツールは、期間全体を通じて完全に一定の毎月の積立額と一定の利率を前提としていますが、現実にはどちらも保証されるものではありません。収入は変動し、予期しない支出が貯蓄計画を中断させ、普通預金口座の利率はより広範な金利情勢とともに変動します。また、課税口座で得られる利息にかかる税金も考慮していないため、実質的な成長率は入力した名目利率よりも低くなります。この結果は目指すべき目標として捉え、定期的に見直すようにしてください。昇給や臨時収入があった場合、あるいは期間が変わった場合は、更新した数値で再計算することで、すでに古くなった計画に基づいて進めるのではなく、毎月の金額を現実的に保つことができます。 積立を自動化すること――毎月手動でお金を移すのではなく、給料日に自動振替を設定すること――も、貯蓄計画が失敗する最も一般的な理由の一つを取り除きます。それは、他の支出がすでに行われた後で振替を実行するために意志力に頼ってしまうことです。毎月の積立額を、自由に使えるお金を使った後ではなく、その前に支払うべき固定費として扱うことは、毎月この計算ツールに戻って確認する必要なく、計画を軌道に乗せ続けるための最もシンプルな方法の一つです。