返済予定表（償還表）

この返済予定表の計算機は、ローンの返済を1回目から最終回まですべて表示します。借入金額、金利、期間、初回返済日を入力すると、毎回の返済のうち利息と元金がいくらずつか、利息の累計、残高が日付付きの表で分かります。返済は毎月、月2回、2週間ごと、毎週から選べ、繰上返済を加えたり、表全体をExcelやGoogleスプレッドシート用のCSVファイルとしてダウンロードしたりできます。

返済予定表とは

ローンを元利均等で返済するとは、毎回同じ額を定期的に払って完済することです。返済予定表はその返済の一覧です。各行には返済日、前回からの利息、借金を減らす部分（元金）、残高が示されます。住宅ローン、自動車ローン、個人ローン、ほとんどの学生ローンは同じ仕組みなので、どれにもこの表が使えます。

予定表の計算方法

返済額。 返済額 = P × r / (1 − (1 + r)^−n) で、P は借入金額、r は1回あたりの金利、n は返済回数です。1回あたりの金利は年利を年間の返済回数で割った値で、毎月なら12、月2回なら24、2週間ごとなら26、毎週なら52で割ります。250,000ドルを年利6.5%、30年、毎月返済で借りると、返済額は1,580.17ドルです。

各行。 利息 = 残高 × r。返済額の残りが元金で、新しい残高は前の残高から元金と繰上返済額を引いた額です。例の1回目は利息が1,354.17ドルで、元金はわずか226.00ドルです。最後の返済額は、残高がちょうど0になるよう調整されます。

返済日。 毎月の返済は毎月同じ日になります。その日がない月（2月の31日など）は、その月の末日になります。月2回の返済は、選んだ日とその15日後です。2週間ごと・毎週の返済は、ちょうど14日・7日おきです。

予定表の読み方：利息が先

利息は残高全体にかかるため、最初の返済はほとんどが利息です。250,000ドルの例では、最初の5年間の返済は合計約94,810ドルですが、借金が減るのは15,972.56ドルだけで、78,837.65ドルは利息です。10年たっても残高は211,940.32ドルあります。元金の部分が利息を上回るのは233回目からで、借入から19年以上あとです。早い時期の繰上返済ほど節約効果が大きいのはこのためです。

この表は元金と利息だけを扱います。住宅ローンの毎月の支払いには、固定資産税や火災保険の積立が含まれることも多いですが、それらはローンの返済予定には含まれません。

ローンを早く返す方法

以下はすべて、繰上返済なしで利息が318,861.22ドルかかる、250,000ドル・年利6.5%・30年の例で計算しています。

• 毎月100ドル追加： 360回ではなく304回（25年4か月）で完済し、利息を58,859.89ドル節約できます。
• 年1回の追加返済： 毎年12月に1,580.17ドルを追加で払うと、289回で完済し、75,460.75ドル節約できます。
• 2週間ごとに半額： 2週間ごとに790.09ドルずつ払うと、年26回の半額返済、つまり年13回分の返済になります。約24.2年で完済し、73,434.82ドル節約できます。
• 毎月12分の1を追加： 毎月の返済に131.68ドル足すと、返済日を変えずにほぼ同じ効果があり、290回で完済、72,713.23ドルの節約です。

「2週間ごとに半額」をこの計算機で試すには、「2週間ごと」を選び、毎月の返済額の半分と2週間ごとの返済額の差を「毎回の追加返済」に入れてください。繰上返済の前に、ローンに繰上返済手数料がないか確認し、追加分を元金に充てるよう貸し手に伝えましょう。

CSVダウンロードの使い方

「CSVをダウンロード」ボタンで、返済ごとに回数、日付、返済額、追加返済、元金、利息、利息累計、残高を1行ずつ保存できます。日付は年-月-日の形式、金額は小数点を使ったシンプルな数値なので、どの国のExcel、Googleスプレッドシート、Numbers、LibreOfficeでも正しく開けます。実際の返済と計画の比較や、ローンの条件の比較に使えます。