Tableau d'amortissement

Ce calculateur de tableau d'amortissement affiche chaque paiement d'un prêt, du premier au dernier. Saisissez le montant, le taux, la durée et la date du premier paiement : vous obtenez un tableau daté qui montre la part de chaque paiement consacrée aux intérêts et au capital, le total des intérêts payés et le solde restant. Vous pouvez payer chaque mois, deux fois par mois, toutes les deux semaines ou chaque semaine, ajouter des paiements supplémentaires et télécharger tout le tableau en fichier CSV pour Excel ou Google Sheets.

Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement ?

Amortir un prêt, c'est le rembourser par paiements réguliers et égaux. Le tableau d'amortissement est la liste de ces paiements. Chaque ligne indique la date, les intérêts dus depuis le paiement précédent, la part du paiement qui réduit la dette (le capital) et le solde restant. Les prêts immobiliers, les crédits auto, les prêts personnels et la plupart des prêts étudiants sont des prêts amortissables : le même tableau convient à tous.

Comment le tableau est calculé

Le paiement. Paiement = P × r / (1 − (1 + r)^−n), où P est le montant du prêt, r le taux par période et n le nombre de paiements. Le taux par période est le taux annuel divisé par le nombre de paiements dans l'année : 12 en mensuel, 24 deux fois par mois, 26 toutes les deux semaines et 52 chaque semaine. Pour 250 000 $ à 6,5 % sur 30 ans avec des paiements mensuels, le paiement est de 1 580,17 $.

Chaque ligne. Intérêts = solde × r. Le reste du paiement est du capital, et le nouveau solde est l'ancien moins le capital et l'éventuel paiement supplémentaire. Le premier mois de l'exemple, les intérêts sont de 1 354,17 $ et le capital de seulement 226,00 $. Le dernier paiement est ajusté pour que le solde tombe exactement à zéro.

Les dates. Les paiements mensuels tombent le même jour chaque mois ; si ce jour n'existe pas (comme le 31 en février), le paiement passe au dernier jour du mois. Les paiements deux fois par mois tombent le jour choisi et 15 jours plus tard. Les paiements toutes les deux semaines ou chaque semaine sont espacés d'exactement 14 ou 7 jours.

Lire le tableau : les intérêts d'abord

Les premiers paiements sont surtout des intérêts, car les intérêts portent sur tout le solde. Dans l'exemple de 250 000 $, les paiements des 5 premières années totalisent environ 94 810 $, mais seuls 15 972,56 $ réduisent le prêt ; 78 837,65 $ sont des intérêts. Après 10 ans, vous devez encore 211 940,32 $. La part de capital ne dépasse la part d'intérêts qu'à partir du paiement 233, plus de 19 ans après le début. C'est pourquoi les paiements supplémentaires faits tôt rapportent le plus.

Le tableau ne couvre que le capital et les intérêts. Une mensualité de prêt immobilier inclut souvent aussi la taxe foncière et l'assurance habitation, gérées sur un compte séquestre ; elles ne font pas partie de l'amortissement du prêt.

Comment rembourser un prêt plus vite

Tous ces chiffres viennent de l'exemple 250 000 $, 6,5 %, 30 ans, qui coûte 318 861,22 $ d'intérêts sans paiement supplémentaire :

• 100 $ de plus chaque mois : le prêt se termine après 304 paiements (25 ans et 4 mois) au lieu de 360, et vous économisez 58 859,89 $ d'intérêts.
• Un paiement de plus par an : verser 1 580,17 $ en plus chaque décembre termine le prêt après 289 paiements et économise 75 460,75 $.
• La moitié du paiement toutes les deux semaines : payer 790,09 $ toutes les deux semaines fait 26 demi-paiements, soit 13 paiements complets par an. Le prêt se termine après environ 24,2 ans et vous économisez 73 434,82 $.
• Un douzième de plus chaque mois : ajouter 131,68 $ à chaque mensualité a presque le même effet, 290 paiements et 72 713,23 $ économisés, sans changer vos dates de paiement.

Pour simuler ici le plan « moitié toutes les deux semaines », choisissez Toutes les 2 semaines et ajoutez en supplément à chaque paiement la différence entre la moitié de la mensualité et le paiement toutes les deux semaines. Avant de payer plus, vérifiez que votre prêt n'a pas d'indemnité de remboursement anticipé, et demandez au prêteur d'affecter le supplément au capital.

Utiliser l'export CSV

Le bouton Télécharger le CSV enregistre chaque paiement sur une ligne avec son numéro, sa date, le paiement, le supplément, le capital, les intérêts, les intérêts cumulés et le solde. Les dates sont au format année-mois-jour et les montants utilisent un point décimal simple, pour que le fichier s'ouvre correctement dans Excel, Google Sheets, Numbers ou LibreOffice dans tous les pays. Vous pouvez l'utiliser pour suivre vos vrais paiements face au plan, ou comparer des offres de prêt.