Calculatrice de prêt auto

Cette calculatrice de prêt auto montre ce que coûte vraiment un crédit voiture. Saisissez le prix du véhicule, la durée, le taux, l'apport, la reprise et les frais pour voir la mensualité, les intérêts totaux et le coût complet de la voiture. Si vous connaissez déjà votre budget mensuel, passez à l'onglet Mensualité : la calculatrice part de la mensualité pour trouver le prix maximal du véhicule.

Les calculs derrière cette calculatrice

Tous les résultats viennent de la formule standard d'un prêt amortissable à taux fixe. Les banques de tous les pays utilisent la même formule.

Étape 1 : le montant emprunté. Montant du prêt = prix du véhicule − remises − apport − valeur de reprise + reste dû sur la reprise. Si vous cochez « Inclure taxes et frais dans le prêt », la taxe de vente et les frais sont ajoutés.

Étape 2 : la taxe de vente. Taxe = taux × (prix du véhicule − valeur de reprise). La reprise est déduite d'abord, car la plupart des États américains ne taxent que la différence.

Étape 3 : la mensualité. Mensualité = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n). P est le montant du prêt, r le taux annuel divisé par 12 et n le nombre de mois. Pour un prêt de 40 000 $ à 5 % sur 60 mois, r = 0,05 ÷ 12 = 0,0041667 et la mensualité est de 754,85 $.

Étape 4 : le tableau d'amortissement. Chaque mois, intérêts = solde restant × r, et le reste de la mensualité réduit le solde. Le premier mois de l'exemple, les intérêts sont de 40 000 $ × 0,0041667 = 166,67 $, donc 588,18 $ vont au capital. Le solde baisse chaque mois, alors la part d'intérêts diminue et la part de capital augmente. C'est pourquoi la courbe des intérêts s'aplatit dans le graphique.

Étape 5 : l'onglet Mensualité calcule à l'envers. Il utilise la formule de la valeur actuelle : montant du prêt = mensualité × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r. Puis il ajoute l'apport, la reprise et les remises pour trouver le prix. Avec 750 $ par mois, 60 mois et 5 %, vous pouvez emprunter 39 743,03 $. Avec les valeurs par défaut, cela donne un prix de 49 743,03 $.

TAEG ou taux nominal ? Le champ du taux attend le taux annuel nominal. Aux États-Unis, l'APR d'un prêt auto sans frais supplémentaires est le taux mensuel × 12 : vous pouvez le saisir tel quel. Au Royaume-Uni et dans l'UE, l'APR ou le TAEG inclut déjà la capitalisation mensuelle. Convertissez-le d'abord : taux nominal = 12 × ((1 + TAEG)^(1/12) − 1). Par exemple, un TAEG de 8,9 % correspond à environ 8,56 % nominal.

EMI du prêt auto. En Inde et dans quelques autres pays, la mensualité fixe s'appelle l'EMI (equated monthly installment). C'est le même montant que la mensualité de l'étape 3 : vous pouvez donc utiliser cette page comme calculatrice d'EMI pour un prêt auto. Choisissez INR (₹) comme devise et mettez la taxe de vente à 0 % si la taxe est déjà dans le prix on-road.

Le prêt auto aux États-Unis

La plupart des acheteurs américains financent par le concessionnaire, qui envoie la demande à plusieurs prêteurs, ou obtiennent un prêt auprès d'une banque ou d'une credit union avant d'aller en magasin. Obtenir un accord de principe d'abord est la meilleure habitude : vous connaissez votre taux, et le concessionnaire doit faire mieux. Les concessionnaires peuvent ajouter une marge au taux accordé par le prêteur, et cette marge fait partie de leur bénéfice.

Les durées de 36 à 84 mois sont courantes. Une durée plus longue baisse la mensualité, mais vous payez plus d'intérêts et vous pouvez devoir plus que la valeur de la voiture pendant des années (capitaux propres négatifs). Avec un petit apport ou une longue durée, l'assurance GAP couvre l'écart entre l'indemnité d'assurance et le solde du prêt si la voiture est volée ou détruite.

La taxe de vente dépend de l'État. L'Alaska, le Delaware, le Montana, le New Hampshire et l'Oregon n'ont pas de taxe de vente d'État. La plupart des États taxent le prix après reprise, mais certains, comme la Californie, taxent le prix complet. Les concessionnaires facturent aussi des frais de titre, d'immatriculation et de dossier. Les frais de dossier varient beaucoup, et certains États les plafonnent.

Il existe aussi une nouvelle déduction fiscale fédérale. Pour une voiture neuve assemblée aux États-Unis, à usage personnel, financée par un prêt souscrit après le 31 décembre 2024, vous pouvez déduire jusqu'à 10 000 $ d'intérêts par an pour les années fiscales 2025 à 2028. La déduction diminue au-delà de 100 000 $ de revenus (200 000 $ pour une déclaration commune). Vérifiez les consignes de l'IRS ou demandez à un fiscaliste avant de compter dessus.

Le financement auto au Royaume-Uni

Au Royaume-Uni, la TVA de 20 % est déjà dans le prix : mettez donc la taxe de vente à 0 %. Il n'y a pas de taxe séparée chez le concessionnaire. La Vehicle Excise Duty (taxe routière) est un coût annuel hors prêt. Les acheteurs britanniques choisissent en général parmi trois produits :

• Hire purchase (HP) : vous versez un acompte puis des mensualités fixes. La voiture est à vous après la dernière mensualité, parfois contre de petits frais d'option d'achat. Cette calculatrice modélise directement le HP.
• Personal contract purchase (PCP) : les mensualités sont plus basses car une grande partie du prix reste en paiement final, la valeur future minimale garantie (GMFV). À la fin, vous payez ce montant et gardez la voiture, vous la rendez, ou vous utilisez l'éventuelle plus-value pour la voiture suivante. Les contrats PCP ont une limite de kilométrage annuel et des frais pour les kilomètres en trop et les dégâts.
• Prêt personnel : un prêt bancaire sans garantie. La voiture est à vous dès le premier jour et vous pouvez la vendre quand vous voulez. Avec un bon dossier, le taux est souvent plus bas que le financement du concessionnaire.

La loi britannique vous protège. Vous avez 14 jours pour vous rétracter d'un contrat de crédit. Selon le Consumer Credit Act 1974, vous pouvez mettre fin à un contrat HP ou PCP et rendre la voiture dès que vous avez payé la moitié du montant total dû (voluntary termination). Un « APR représentatif » annoncé ne doit être accordé qu'à au moins 51 % des clients acceptés : votre propre taux peut donc être plus élevé.

Si vous avez eu un financement auto entre avril 2007 et novembre 2024 et que le courtier ou le concessionnaire a touché une commission, vous avez peut-être droit à un remboursement. La FCA a mis en place un programme d'indemnisation, mais une partie a été contestée en justice en 2026. Consultez la page de la FCA sur le financement auto pour la situation actuelle. Avant de signer, vous pouvez vérifier tout prêteur britannique dans le registre de la FCA.

Le crédit auto en Allemagne (Autokredit)

En Allemagne, la TVA de 19 % (Mehrwertsteuer) est déjà dans le prix : mettez la taxe de vente à 0 %. Indiquez les frais d'immatriculation uniques (Zulassung) dans le champ des frais. La Kfz-Steuer (taxe sur les véhicules) et l'assurance sont des coûts annuels hors prêt. Les acheteurs allemands choisissent en général entre deux voies :

• Crédit auto bancaire (Autokredit) : un prêt amortissable à taux fixe. Certaines banques gardent la Zulassungsbescheinigung Teil II (titre du véhicule) en garantie jusqu'au remboursement, d'autres non. Le concessionnaire est payé en totalité : vous êtes pour lui un acheteur au comptant et vous pouvez souvent négocier une remise (Barzahlerrabatt).
• Financement du concessionnaire ou du constructeur : les banques des constructeurs, comme VW Financial Services, BMW Bank et Mercedes-Benz Bank, annoncent souvent des taux très bas, parfois 0 %. Vous payez souvent ce taux bas en renonçant à une remise. Beaucoup de ces offres sont des prêts ballon (Ballonfinanzierung ou Drei-Wege-Finanzierung) avec un gros paiement final.

Le droit allemand du crédit à la consommation vous protège. Les prêteurs doivent afficher le effektiver Jahreszins (TAEG), et le taux de l'exemple publicitaire doit être accordé à au moins deux tiers des clients (Zwei-Drittel-Beispiel). Vous avez 14 jours de rétractation (Widerrufsrecht). Vous pouvez rembourser par anticipation à tout moment, et la banque peut demander au plus 1 % du montant remboursé, ou 0,5 % s'il reste moins d'un an.

Exemples concrets

Exemple 1 : choisir la durée au Texas

Maria achète une voiture de 35 000 $ au Texas. Sa reprise vaut 8 000 $, mais elle doit encore 3 000 $ dessus. Elle verse 4 000 $ d'apport et paie 500 $ de frais. La taxe de vente du Texas est de 6,25 % de (35 000 $ − 8 000 $) = 1 687,50 $. Son prêt est de 35 000 $ − 4 000 $ − 8 000 $ + 3 000 $ = 26 000 $ à 6,5 % :

• 48 mois : 616,59 $ par mois, 3 596,26 $ d'intérêts au total
• 60 mois : 508,72 $ par mois, 4 523,19 $ d'intérêts au total
• 72 mois : 437,06 $ par mois, 5 468,19 $ d'intérêts au total
• 84 mois : 386,09 $ par mois, 6 431,17 $ d'intérêts au total

Le prêt sur 84 mois coûte 230,50 $ de moins par mois que celui sur 48 mois, mais 2 834,91 $ de plus en intérêts. Après deux ans sur 84 mois, Maria doit encore 19 732,31 $, peut-être plus que la valeur de la voiture. Si elle ajoute la taxe et les frais à un prêt sur 60 mois, elle emprunte 28 187,50 $ et paie 551,52 $ par mois. Ses intérêts montent à 4 903,75 $, soit 380,56 $ de plus que si elle payait la taxe et les frais au départ.

Exemple 2 : HP, PCP ou prêt personnel au Royaume-Uni

James veut une voiture de 25 000 £. Il a un acompte de 3 000 £ et doit donc emprunter 22 000 £ sur 48 mois :

• HP à 8,9 % d'APR : 542,85 £ par mois et 4 056,71 £ d'intérêts. La voiture est à lui à la fin, il paie 29 056,71 £ au total.
• Prêt personnel à 6,4 % d'APR : 518,89 £ par mois et 2 906,65 £ d'intérêts. Il paie 27 906,65 £ au total.
• PCP à 8,9 % d'APR avec un paiement final de 10 000 £ : seulement 367,40 £ par mois, mais 5 635,29 £ d'intérêts, car les 10 000 £ restent empruntées pendant toute la durée. S'il garde la voiture, il paie 30 635,29 £ au total. S'il la rend, il a payé 20 635,29 £ pour l'utiliser quatre ans.

Pour vérifier les chiffres du HP et du prêt personnel dans cette calculatrice, mettez la taxe de vente à 0 % et saisissez le taux nominal : 8,56 % pour 8,9 % d'APR et 6,22 % pour 6,4 % d'APR. Pour un prêt ballon comme le PCP, la formule est : mensualité = (P − B ÷ (1 + r)^n) × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), où B est le paiement final.

Exemple 3 : taux bas du concessionnaire ou remise au comptant en Allemagne

Anna veut une voiture de 32 000 €. Elle a 6 000 € d'apport et veut payer sur 48 mois :

• Financement du concessionnaire à 1,99 % effectif, sans remise : elle emprunte 26 000 €, paie 563,76 € par mois et 1 060,31 € d'intérêts. Elle paie 33 060,31 € au total.
• Crédit auto bancaire à 5,49 % effectif, avec 8 % de remise au comptant : le prix tombe à 29 440 €. Elle emprunte 23 440 €, paie 543,60 € par mois et 2 652,82 € d'intérêts. Elle paie 32 092,82 € au total.

Le prêt bancaire coûte deux fois et demie plus d'intérêts, mais Anna paie 967,49 € de moins au total, avec une mensualité plus basse. Comparez toujours le coût total, pas seulement le taux.

Où obtenir un prêt auto

Voici des prêteurs connus dans chaque région. Cette liste n'est ni un classement ni une recommandation. Les taux changent souvent et dépendent de votre profil. Demandez des offres à au moins trois prêteurs, puis comparez le TAEG et le coût total dans cette calculatrice.

États-Unis

• Bank of America : prêts auto pour voitures neuves et d'occasion, et refinancement.
• Chase Auto : financement auto via les concessionnaires du réseau Chase, avec recherche de voitures en ligne.
• Capital One Auto Navigator : pré-qualification avec une vérification de crédit légère, puis achat chez un concessionnaire partenaire.
• U.S. Bank : prêts auto d'une grande banque nationale.
• Truist : prêts auto bancaires pour voitures neuves et d'occasion.
• Navy Federal Credit Union : prêts auto pour la communauté militaire et leurs familles.
• Consumers Credit Union : prêts d'une credit union pour voitures neuves et d'occasion. Adhésion obligatoire.
• DCU (Digital Federal Credit Union) : prêts auto d'une credit union. Adhésion obligatoire.
• Ally : l'un des plus grands prêteurs auto des États-Unis, via les concessionnaires.
• Autopay : plateforme en ligne qui compare des offres de refinancement auto.

Royaume-Uni

• Barclays : prêts personnels pour acheter une voiture, avec un simulateur en ligne.
• Nationwide : prêts auto de la plus grande building society du Royaume-Uni.
• NatWest : prêts auto d'une banque de réseau.
• Santander UK : prêts personnels pour une voiture.
• HSBC UK : prêts personnels utilisables pour une voiture.
• Zopa : prêteur en ligne avec financement PCP et HP.
• Admiral : financement pour acheter une voiture et payer chaque mois.
• Carmoola : financement auto en ligne à obtenir avant de choisir la voiture.
• Close Brothers Motor Finance : financement automobile via les concessionnaires.
• MotoNovo Finance : financement automobile via les concessionnaires.

Europe

• DKB (Allemagne) : Autokredit en ligne. Vous gardez le titre du véhicule.
• Postbank (Allemagne) : Autokredit avec remboursements anticipés gratuits. La banque garde le titre du véhicule en garantie.
• Commerzbank (Allemagne) : prêts personnels et prêts auto d'une banque de réseau.
• TARGOBANK (Allemagne) : Autokredit avec versement rapide.
• Volkswagen Financial Services (Allemagne et Europe) : financement et location pour les voitures du groupe Volkswagen, via les concessionnaires.
• BMW Bank (Allemagne) : financement et location pour BMW et MINI.
• Mercedes-Benz Bank (Allemagne) : financement et location pour Mercedes-Benz.
• Mobilize Financial Services (Europe) : financement auto pour les marques du groupe Renault dans de nombreux pays européens.
• Cetelem (France) : marque de crédit à la consommation de BNP Paribas, avec des crédits auto.
• Cofidis (France et Europe) : prêteur de crédit à la consommation, avec des prêts utilisables pour une voiture.