Calculadora de préstamo de auto

Esta calculadora de préstamo de auto muestra lo que cuesta de verdad un préstamo para un carro. Ingrese el precio, el plazo, la tasa, el pago inicial, el canje y las tarifas para ver el pago mensual, el interés total y el costo completo del auto. Si ya conoce su presupuesto mensual, use la pestaña Pago mensual: la calculadora parte del pago y halla el precio más alto que puede pagar.

Las matemáticas de esta calculadora

Todos los resultados salen de la fórmula estándar de un préstamo a plazos con tasa fija. Los bancos de todos los países usan la misma fórmula.

Paso 1: el monto del préstamo. Monto = precio del auto − incentivos − pago inicial − valor de canje + saldo pendiente del canje. Si marca «Incluir impuestos y tarifas en el préstamo», también se suman el impuesto y las tarifas.

Paso 2: el impuesto sobre ventas. Impuesto = tasa × (precio del auto − valor de canje). Primero se resta el canje, porque la mayoría de los estados de EE. UU. solo gravan la diferencia.

Paso 3: el pago mensual. Pago = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n). P es el monto del préstamo, r la tasa anual dividida entre 12 y n el número de meses. Para 40.000 $ al 5 % en 60 meses, r = 0,05 ÷ 12 = 0,0041667 y el pago es 754,85 $.

Paso 4: la tabla de amortización. Cada mes, interés = saldo pendiente × r, y el resto del pago reduce el saldo. En el primer mes del ejemplo, el interés es 40.000 $ × 0,0041667 = 166,67 $, así que 588,18 $ van al capital. El saldo baja cada mes, por eso la parte de interés se reduce y la de capital crece. Por eso la línea de interés del gráfico se aplana con el tiempo.

Paso 5: la pestaña Pago mensual calcula hacia atrás. Usa la fórmula del valor presente: monto = pago × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r. Luego suma el pago inicial, el canje y los incentivos para hallar el precio. Con 750 $ al mes, 60 meses y 5 %, puede pedir 39.743,03 $. Con los valores por defecto, eso da un precio de 49.743,03 $.

¿TAE o tasa nominal? El campo de la tasa espera la tasa anual nominal. En EE. UU., la APR de un préstamo de auto sin cargos extra es la tasa mensual × 12, así que puede ingresarla tal cual. En el Reino Unido y la UE, la APR o TAE ya incluye la capitalización mensual. Conviértala primero: tasa nominal = 12 × ((1 + TAE)^(1/12) − 1). Por ejemplo, una TAE del 8,9 % equivale a un 8,56 % nominal aproximadamente.

EMI del préstamo de auto. En la India y en otros países, la cuota mensual fija se llama EMI (equated monthly installment). Es el mismo valor que el pago del paso 3, así que puede usar esta página como calculadora de EMI para préstamos de auto. Elija INR (₹) como moneda y ponga el impuesto sobre ventas en 0 % si el impuesto ya está en el precio final (on-road).

Préstamos de auto en Estados Unidos

La mayoría de los compradores en EE. UU. financian con el concesionario, que envía la solicitud a varios prestamistas, o consiguen un préstamo en un banco o una credit union antes de ir a comprar. Obtener una preaprobación primero es el mejor hábito: llega sabiendo su tasa y el concesionario tiene que mejorarla. Los concesionarios pueden añadir un margen a la tasa aprobada, y ese margen forma parte de su ganancia.

Los plazos de 36 a 84 meses son comunes. Un plazo más largo baja el pago, pero paga más interés y puede deber más de lo que vale el auto durante años (capital negativo). Con un pago inicial pequeño o un plazo largo, el seguro GAP cubre la diferencia entre lo que paga el seguro y el saldo del préstamo si el auto es robado o declarado pérdida total.

El impuesto sobre ventas depende del estado. Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire y Oregón no tienen impuesto estatal sobre ventas. La mayoría de los estados gravan el precio después del canje, pero algunos, como California, gravan el precio completo. Los concesionarios también cobran tarifas de título, registro y documentación. La tarifa de documentación varía mucho, y algunos estados la limitan.

También hay una nueva deducción fiscal federal. Para un auto nuevo con ensamblaje final en EE. UU., de uso personal y financiado con un préstamo tomado después del 31 de diciembre de 2024, puede deducir hasta 10.000 $ de intereses al año en los años fiscales 2025 a 2028. La deducción se reduce con ingresos superiores a 100.000 $ (200.000 $ en declaración conjunta). Revise la guía del IRS o consulte a un profesional de impuestos antes de contar con ella.

Financiamiento de autos en el Reino Unido

En el Reino Unido, el IVA del 20 % ya está incluido en el precio, así que ponga el impuesto sobre ventas en 0 %. No hay un impuesto aparte en el concesionario. El Vehicle Excise Duty (impuesto de circulación) es un costo anual fuera del préstamo. Los compradores británicos suelen elegir entre tres productos:

• Hire purchase (HP): paga una entrada y luego cuotas fijas. El auto es suyo después de la última cuota, a veces con una pequeña tarifa de opción de compra. Esta calculadora modela el HP directamente.
• Personal contract purchase (PCP): las cuotas son más bajas porque una gran parte del precio queda como pago final, el valor futuro mínimo garantizado (GMFV). Al final paga ese monto y se queda con el auto, lo devuelve o usa el valor sobrante para el siguiente auto. Los contratos PCP tienen un límite anual de millas y cargos por exceso de millas y daños.
• Préstamo personal: un préstamo bancario sin garantía. El auto es suyo desde el primer día y puede venderlo cuando quiera. Con buen crédito, la tasa suele ser más baja que la del concesionario.

La ley británica le da derechos fuertes. Tiene 14 días para desistir de un contrato de crédito. Según la Consumer Credit Act 1974, puede terminar un contrato HP o PCP y devolver el auto cuando haya pagado la mitad del total a pagar (voluntary termination). Una «APR representativa» anunciada solo tiene que darse a al menos el 51 % de los clientes aprobados, así que su tasa puede ser más alta.

Si tuvo financiamiento de auto entre abril de 2007 y noviembre de 2024 y el intermediario o concesionario cobró comisión, puede que le deban dinero. La FCA creó un programa de compensación, pero parte de él se impugnó en los tribunales en 2026. Consulte la página de la FCA sobre financiamiento de autos para ver la situación actual. Antes de firmar, puede verificar cualquier prestamista británico en el registro de la FCA.

Préstamos de auto en Alemania (Autokredit)

En Alemania, el IVA del 19 % (Mehrwertsteuer) ya está en el precio, así que ponga el impuesto sobre ventas en 0 %. Anote los costos únicos de matriculación (Zulassung) en el campo de tarifas. El Kfz-Steuer (impuesto de vehículos) y el seguro son costos anuales fuera del préstamo. Los compradores alemanes suelen elegir entre dos caminos:

• Préstamo bancario de auto (Autokredit): un préstamo a plazos con tasa fija. Algunos bancos guardan la Zulassungsbescheinigung Teil II (título del vehículo) como garantía hasta que se paga el préstamo, otros no. El concesionario recibe el pago completo, así que para él usted es un comprador al contado y a menudo puede negociar un descuento (Barzahlerrabatt).
• Financiamiento del concesionario o del fabricante: los bancos de los fabricantes, como VW Financial Services, BMW Bank y Mercedes-Benz Bank, anuncian a menudo tasas muy bajas, a veces del 0 %. Muchas veces la tasa baja se paga renunciando a un descuento. Muchas de estas ofertas son préstamos globo (Ballonfinanzierung o Drei-Wege-Finanzierung) con un pago final grande.

La ley alemana de crédito al consumo lo protege. Los prestamistas deben mostrar el effektiver Jahreszins (TAE), y la tasa del ejemplo publicitario debe darse a al menos dos tercios de los clientes (Zwei-Drittel-Beispiel). Tiene 14 días para desistir (Widerrufsrecht). Puede pagar por adelantado en cualquier momento, y el banco puede cobrar como máximo el 1 % del monto adelantado, o el 0,5 % si queda menos de un año.

Ejemplos reales

Ejemplo 1: elegir el plazo en Texas

María compra un auto de 35.000 $ en Texas. Su auto de canje vale 8.000 $, pero aún debe 3.000 $ por él. Paga 4.000 $ de entrada y 500 $ de tarifas. El impuesto de Texas es el 6,25 % de (35.000 $ − 8.000 $) = 1.687,50 $. Su préstamo es 35.000 $ − 4.000 $ − 8.000 $ + 3.000 $ = 26.000 $ al 6,5 %:

• 48 meses: 616,59 $ al mes, 3.596,26 $ de interés total
• 60 meses: 508,72 $ al mes, 4.523,19 $ de interés total
• 72 meses: 437,06 $ al mes, 5.468,19 $ de interés total
• 84 meses: 386,09 $ al mes, 6.431,17 $ de interés total

El préstamo a 84 meses cuesta 230,50 $ menos al mes que el de 48 meses, pero 2.834,91 $ más en intereses. Después de dos años a 84 meses, María aún debe 19.732,31 $, quizá más de lo que vale el auto. Si suma el impuesto y las tarifas a un préstamo a 60 meses, pide 28.187,50 $ y paga 551,52 $ al mes. Su interés sube a 4.903,75 $, es decir, 380,56 $ más que si pagara el impuesto y las tarifas al inicio.

Ejemplo 2: HP, PCP o préstamo personal en el Reino Unido

James quiere un auto de 25.000 £. Tiene 3.000 £ de entrada, así que necesita 22.000 £ a 48 meses:

• HP al 8,9 % de APR: 542,85 £ al mes y 4.056,71 £ de interés. El auto es suyo al final, y paga 29.056,71 £ en total.
• Préstamo personal al 6,4 % de APR: 518,89 £ al mes y 2.906,65 £ de interés. Paga 27.906,65 £ en total.
• PCP al 8,9 % de APR con un pago final de 10.000 £: solo 367,40 £ al mes, pero 5.635,29 £ de interés, porque las 10.000 £ siguen prestadas todo el plazo. Si se queda el auto, paga 30.635,29 £ en total. Si lo devuelve, habrá pagado 20.635,29 £ por usarlo cuatro años.

Para comprobar las cifras de HP y del préstamo personal en esta calculadora, ponga el impuesto en 0 % e ingrese la tasa nominal: 8,56 % para 8,9 % de APR y 6,22 % para 6,4 % de APR. Para un préstamo globo como el PCP, la fórmula es: pago = (P − B ÷ (1 + r)^n) × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), donde B es el pago final.

Ejemplo 3: tasa baja del concesionario o descuento al contado en Alemania

Anna quiere un auto de 32.000 €. Tiene 6.000 € de entrada y quiere pagar en 48 meses:

• Financiamiento del concesionario al 1,99 % efectivo, sin descuento: pide 26.000 €, paga 563,76 € al mes y 1.060,31 € de interés. Paga 33.060,31 € en total.
• Autokredit bancario al 5,49 % efectivo, con 8 % de descuento al contado: el precio baja a 29.440 €. Pide 23.440 €, paga 543,60 € al mes y 2.652,82 € de interés. Paga 32.092,82 € en total.

El préstamo bancario tiene dos veces y media más interés, pero Anna paga 967,49 € menos en total y su cuota mensual también es más baja. Compare siempre el costo total, no solo la tasa.

Dónde conseguir un préstamo de auto

Estos son prestamistas conocidos en cada región. La lista no es una clasificación ni una recomendación. Las tasas cambian a menudo y dependen de su crédito. Pida ofertas a al menos tres prestamistas y compare la TAE y el costo total en esta calculadora.

Estados Unidos

• Bank of America: préstamos para autos nuevos y usados, y refinanciamiento.
• Chase Auto: financiamiento a través de concesionarios de la red de Chase, y búsqueda de autos en línea.
• Capital One Auto Navigator: precalificación con una consulta de crédito suave y compra en un concesionario participante.
• U.S. Bank: préstamos de auto de un gran banco nacional.
• Truist: préstamos bancarios para autos nuevos y usados.
• Navy Federal Credit Union: préstamos de auto para la comunidad militar y sus familias.
• Consumers Credit Union: préstamos de una credit union para autos nuevos y usados. Requiere ser miembro.
• DCU (Digital Federal Credit Union): préstamos de auto de una credit union. Requiere ser miembro.
• Ally: uno de los mayores prestamistas de autos de EE. UU., a través de concesionarios.
• Autopay: mercado en línea que compara ofertas de refinanciamiento de autos.

Reino Unido

• Barclays: préstamos personales para comprar un auto, con simulador en línea.
• Nationwide: préstamos de auto de la mayor building society del Reino Unido.
• NatWest: préstamos de auto de un banco tradicional.
• Santander UK: préstamos personales para un auto.
• HSBC UK: préstamos personales que puede usar para un auto.
• Zopa: prestamista en línea con financiamiento PCP y HP.
• Admiral: financiamiento para comprar un auto y pagar cada mes.
• Carmoola: financiamiento en línea que puede tramitar antes de elegir el auto.
• Close Brothers Motor Finance: financiamiento de vehículos a través de concesionarios.
• MotoNovo Finance: financiamiento de vehículos a través de concesionarios.

Europa

• DKB (Alemania): Autokredit en línea. Usted conserva el título del vehículo.
• Postbank (Alemania): Autokredit con pagos anticipados gratis. El banco guarda el título del vehículo como garantía.
• Commerzbank (Alemania): préstamos personales y de auto de un banco tradicional.
• TARGOBANK (Alemania): Autokredit con desembolso rápido.
• Volkswagen Financial Services (Alemania y Europa): financiamiento y leasing para autos del grupo Volkswagen, a través de concesionarios.
• BMW Bank (Alemania): financiamiento y leasing para BMW y MINI.
• Mercedes-Benz Bank (Alemania): financiamiento y leasing para Mercedes-Benz.
• Mobilize Financial Services (Europa): financiamiento de autos para las marcas del grupo Renault en muchos países europeos.
• Cetelem (Francia): marca de crédito al consumo de BNP Paribas, con préstamos de auto.
• Cofidis (Francia y Europa): prestamista de crédito al consumo, con préstamos que puede usar para un auto.