Calculadora bola de nieve vs avalancha

Una vez que decide pagar agresivamente más de una deuda a la vez, la siguiente pregunta es cuál atacar primero. Los métodos bola de nieve y avalancha son las dos respuestas más utilizadas, y pueden generar cronogramas de pago y costos de interés total considerablemente distintos, incluso destinando exactamente la misma cantidad de dinero cada mes al pago de deudas. Ambos métodos funcionan de la misma manera básica: paga el pago mínimo requerido en cada deuda, luego destina cualquier dinero adicional que pueda reunir hacia exactamente una deuda a la vez hasta que se pague por completo, momento en el que su antiguo pago mínimo se suma al monto adicional y se redirige a la siguiente deuda en la fila. Los métodos difieren solo en cómo eligen qué deuda recibe ese dinero adicional primero. El método bola de nieve ordena las deudas del saldo más pequeño al más grande, ignorando por completo la tasa de interés: ataca la deuda más pequeña primero sin importar cuán barata o cara sea. El método avalancha ordena las deudas de la tasa de interés más alta a la más baja, ignorando el saldo: ataca la deuda más costosa primero sin importar cuán grande o pequeña sea. Esta calculadora ejecuta ambas simulaciones en paralelo a partir de la misma lista de deudas y el mismo monto adicional, para que pueda ver la diferencia real en sus propios números en lugar de depender de consejos genéricos.

Considere a alguien con tres saldos: una tarjeta de tienda de $1,200 al 29% TAE con un mínimo de $40, un préstamo personal de $6,500 al 11% TAE con un mínimo de $180, y una tarjeta de crédito general de $3,000 al 22% TAE con un mínimo de $90, con $300 disponibles al mes más allá de los mínimos. Con el método avalancha, los $300 adicionales van directamente a la tarjeta de tienda del 29%; aunque sea el saldo más pequeño, también es la deuda más costosa, así que ambos métodos coinciden aquí para la primera deuda. Pero una vez saldada esa tarjeta, la avalancha pasa a la tarjeta del 22%, mientras que una comparación estricta de bola de nieve con saldos ligeramente distintos pasaría en cambio a la deuda con el saldo restante más pequeño, sin importar su tasa. En un caso como este —donde la deuda con la tasa más alta también resulta ser la más pequeña— ambos métodos producen resultados casi idénticos, algo bastante común que hace que muchas personas no noten una gran diferencia. La brecha solo se vuelve significativa cuando el orden por saldo y el orden por tasa realmente difieren.

Los métodos divergen marcadamente cuando una deuda pequeña tiene una tasa baja y una deuda más grande tiene una alta. Imagine a alguien con un préstamo de reparación de auto de $900 al 7% TAE con un mínimo de $50, junto con una tarjeta de crédito de $4,800 al 26% TAE con un mínimo de $140, y $250 adicionales disponibles cada mes para el pago de deudas. El método bola de nieve ataca primero el préstamo de $900 simplemente porque es más pequeño, pagándolo en unos meses mientras la tarjeta del 26% sigue acumulando intereses en gran medida intacta salvo por su mínimo. El método avalancha hace lo contrario: deja el préstamo barato de $900 en pagos mínimos y destina de inmediato los $250 adicionales a la tarjeta del 26%, cortando sus cargos por intereses mucho antes. Ejecutar ambos escenarios en esta calculadora normalmente muestra que la avalancha ahorra una cantidad significativa de intereses totales en un caso como este —a menudo lo suficiente como para importar— mientras que la bola de nieve aun así salda una cuenta completa más rápido, lo cual resume el compromiso: la avalancha optimiza el costo, la bola de nieve optimiza la victoria psicológica de eliminar una cuenta.

El método bola de nieve existe porque pagar deudas es, como mínimo, tanto un problema conductual como matemático. La investigación sobre el pago de deudas, junto con la amplia popularidad del método bola de nieve de Dave Ramsey en particular, apunta al mismo patrón: las personas que saldan por completo una cuenta al principio de su proceso de pago tienen estadísticamente más probabilidades de seguir el plan hasta el final que quienes reducen poco a poco su saldo más grande durante mucho tiempo antes de ver alguna cuenta llegar a cero. Si sus intentos anteriores de pagar deudas se estancaron después de unos meses sin sentir progreso, esa victoria temprana de saldar una cuenta pequeña, incluso una de $300, puede valer más en la práctica que el interés adicional que cuesta en el papel. Esta calculadora no toma partido sobre qué enfoque es 'mejor': le muestra la brecha real en sus números para que pueda sopesar el ahorro de intereses frente a su propia evaluación de si se mantendrá motivado.

Ambos métodos dependen del mismo mecanismo para acelerarse con el tiempo: una vez que una deuda se paga por completo, su antiguo pago mínimo no desaparece de su presupuesto, sino que se suma al monto adicional que ya estaba pagando y se redirige a la siguiente deuda en la fila. Por eso los cronogramas de pago se reducen más rápido de lo que podría parecer al principio: pagar una deuda de $2,000 con un mínimo de $75 en el sexto mes significa que tiene $75 adicionales encima de su pago adicional original para cada mes posterior, lo cual se acumula notablemente al cabo de uno o dos años en el plan. La simulación mes a mes de esta calculadora tiene esto en cuenta automáticamente, aplicando primero los intereses acumulados, luego los pagos mínimos en todas las deudas activas, y luego lo que quede hacia la deuda objetivo de esa estrategia, razón por la cual los resultados son también más precisos que un cálculo aproximado con una única tasa de interés promedio en todas sus deudas.

Algunas notas prácticas que vale la pena conocer antes de comprometerse con cualquiera de los dos planes. Si una de sus deudas tiene una tasa promocional del 0% que está por vencer, ese momento importa más de lo que cualquiera de los dos métodos considera por sí solo: es posible que quiera priorizar esa deuda manualmente antes de que se restablezca su tasa, sin importar lo que la bola de nieve o la avalancha sugieran de otro modo. Si tiene una deuda con tasa variable, vuelva a calcular periódicamente, ya que un aumento de tasa puede cambiar qué deuda priorizaría la avalancha. Y si su monto de pago 'adicional' no es fijo, por ejemplo, si depende de un ingreso variable como trabajo independiente o comisiones, trate el resultado como una estimación de planificación en lugar de un cronograma fijo, y vuelva a ejecutar la calculadora cada vez que su pago adicional disponible cambie de forma significativa.