Calculadora de hipoteca

Una hipoteca es un préstamo garantizado por un bien inmueble: el prestamista adelanta el dinero para comprar la vivienda, y usted lo reembolsa —normalmente durante 15 o 30 años— mediante cuotas mensuales fijas compuestas de capital (el monto prestado) e interés (el costo de pedirlo prestado). La estructura más común es la hipoteca a tasa fija, donde la tasa de interés se mantiene igual durante todo el plazo, por lo que la cuota nunca cambia, aunque la proporción de capital e interés dentro de cada pago varía con el tiempo: las primeras cuotas son sobre todo interés, las últimas sobre todo capital.

Su pago inicial es la parte del precio de la vivienda que usted paga por adelantado; el resto se convierte en su monto de préstamo. Un pago inicial mayor suele significar una tasa de interés más baja y mejores probabilidades de aprobación. Si aporta menos del 20 %, los prestamistas normalmente exigen un seguro hipotecario privado (PMI), que protege al prestamista —no a usted— ante un incumplimiento. El PMI normalmente solo se exige hasta que el saldo restante del préstamo baja del 80 % del precio original de la vivienda, momento a partir del cual deja de cobrarse; esta calculadora aplica automáticamente ese mismo límite del 80 %.

Además del capital y los intereses, la mayoría de los propietarios también pagan impuesto predial (fijado por el gobierno local, a menudo alrededor del 1 % del valor de la vivienda al año), seguro de vivienda (protección contra daños y responsabilidad civil) y, a veces, cuotas de HOA (cobradas por una asociación de propietarios para el mantenimiento de zonas comunes). Estos costos recurrentes suelen agruparse en un solo pago mensual a través de una cuenta de depósito en garantía (escrow). Esta calculadora no incluye costos únicos como los gastos de cierre o las renovaciones, que pueden añadir varios miles al costo inicial de comprar una vivienda.

Hacer pagos adicionales al capital reduce el interés total pagado y acorta el plazo del préstamo, ya que las primeras cuotas de un préstamo a largo plazo se destinan sobre todo a intereses en lugar de a capital. Antes de hacerlo, sopese los beneficios frente a las desventajas: algunos préstamos cobran penalizaciones por pago anticipado, el dinero usado para pagos adicionales no puede invertirse en otra parte (costo de oportunidad), y liquidar por adelantado una hipoteca de bajo interés suele ser menos rentable que invertir la diferencia, sobre todo porque los intereses hipotecarios pueden ser deducibles de impuestos en algunos lugares.