Tilgungsplan-Rechner
Erstellen Sie einen vollständigen Tilgungsplan mit Zahlungsterminen, monatlichen oder zweiwöchentlichen Raten, Sondertilgungen, gesparten Zinsen und CSV-Download.
So funktioniert die Tilgung
Ein Annuitätendarlehen wird mit gleichen Raten zurückgezahlt. Jede Rate ist P × r / (1 − (1 + r)^−n), wobei P der Kreditbetrag, r der Zins pro Zahlungsperiode (Jahreszins geteilt durch die Zahl der Zahlungen pro Jahr) und n die Gesamtzahl der Zahlungen ist. Für 250.000 $ zu 6,5 % über 30 Jahre mit Monatsraten gilt r = 0,065 / 12 und n = 360, die Rate beträgt also 1.580,17 $.
In jeder Periode sind die Zinsen die Restschuld mal r, der Rest der Rate senkt die Restschuld. Im ersten Monat des Beispiels sind die Zinsen 250.000 $ × 0,065 / 12 = 1.354,17 $, es fließen also nur 226,00 $ in die Tilgung. Mit sinkender Restschuld wird der Zinsanteil kleiner und der Tilgungsanteil größer, bis die letzten Raten fast nur noch Tilgung sind.
Jeder zusätzliche Betrag geht direkt in die Tilgung. Eine niedrigere Restschuld bedeutet weniger Zinsen in jeder späteren Periode, sodass sich die Ersparnis über die restliche Laufzeit aufbaut. Alle zwei Wochen statt monatlich zu zahlen hat einen ähnlichen Effekt: 26 halbe Raten im Jahr entsprechen 13 statt 12 Monatsraten.
Haftungsausschluss: Wir sind keine Finanzberater, Steuerberater oder Wirtschaftsprüfer, und nichts auf dieser Seite stellt eine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung dar. Die Ergebnisse sind Schätzungen zu allgemeinen Informationszwecken — bestätigen Sie wichtige finanzielle Entscheidungen immer mit einer qualifizierten, zugelassenen Fachperson, bevor Sie danach handeln.
Häufig gestellte Fragen
Über diesen Rechner
Dieser Tilgungsplan-Rechner zeigt jede Rate eines Kredits, von der ersten bis zur letzten. Geben Sie Kreditbetrag, Zinssatz, Laufzeit und Datum der ersten Rate ein, und Sie erhalten eine Tabelle mit Datum, die zeigt, wie viel jeder Rate in Zinsen und wie viel in die Tilgung fließt, die aufgelaufenen Zinsen und die verbleibende Restschuld. Sie können monatlich, halbmonatlich, alle zwei Wochen oder wöchentlich zahlen, Sondertilgungen hinzufügen und den ganzen Plan als CSV-Datei für Excel oder Google Sheets herunterladen.
Was ist ein Tilgungsplan?
Einen Kredit zu tilgen heißt, ihn mit gleichen, regelmäßigen Raten zurückzuzahlen. Ein Tilgungsplan ist die Tabelle dieser Raten. Jede Zeile zeigt das Zahlungsdatum, die seit der letzten Rate angefallenen Zinsen, den Teil der Rate, der die Schuld senkt (Tilgung), und die verbleibende Restschuld. Baufinanzierungen, Autokredite, Ratenkredite und die meisten Studienkredite sind Annuitätendarlehen, daher passt derselbe Plan für alle.
So wird der Plan berechnet
Die Rate. Rate = P × r / (1 − (1 + r)^−n), wobei P der Kreditbetrag, r der Zins pro Zahlungsperiode und n die Anzahl der Raten ist. Der Zins pro Periode ist der Jahreszins geteilt durch die Zahl der Raten im Jahr: 12 bei monatlicher Zahlung, 24 bei halbmonatlicher, 26 bei zweiwöchentlicher und 52 bei wöchentlicher. Für 250.000 $ zu 6,5 % über 30 Jahre mit Monatsraten beträgt die Rate 1.580,17 $.
Jede Zeile. Zinsen = Restschuld × r. Der Rest der Rate ist Tilgung, und die neue Restschuld ist die alte minus Tilgung und eventuelle Sondertilgung. Im ersten Monat des Beispiels sind die Zinsen 1.354,17 $ und die Tilgung nur 226,00 $. Die letzte Rate wird so angepasst, dass die Restschuld genau bei null endet.
Die Termine. Monatsraten fallen jeden Monat auf denselben Tag. Gibt es diesen Tag nicht (etwa den 31. im Februar), rückt die Rate auf den letzten Tag des Monats. Halbmonatliche Raten fallen auf den gewählten Tag und 15 Tage später. Zweiwöchentliche und wöchentliche Raten liegen genau 14 bzw. 7 Tage auseinander.
Den Plan lesen: Zuerst kommen die Zinsen
Die ersten Raten bestehen größtenteils aus Zinsen, weil die Zinsen auf die volle Restschuld berechnet werden. Im Beispiel über 250.000 $ ergeben die Raten der ersten 5 Jahre zusammen etwa 94.810 $, davon senken aber nur 15.972,56 $ den Kredit; 78.837,65 $ sind Zinsen. Nach 10 Jahren schulden Sie noch 211.940,32 $. Der Tilgungsanteil wird erst ab Rate 233 größer als der Zinsanteil, mehr als 19 Jahre nach Beginn. Deshalb sparen früh geleistete Sondertilgungen am meisten.
Der Plan umfasst nur Tilgung und Zinsen. Eine Hypothekenrate enthält oft auch Grundsteuer und Gebäudeversicherung, die auf einem Treuhandkonto gesammelt werden. Diese gehören nicht zur Tilgung des Kredits.
Wege, einen Kredit schneller abzuzahlen
Alle Werte wurden mit dem Beispiel 250.000 $, 6,5 %, 30 Jahre berechnet, das ohne Sondertilgung 318.861,22 $ Zinsen kostet:
- 100 $ extra jeden Monat: Der Kredit endet nach 304 Raten (25 Jahre und 4 Monate) statt 360, und Sie sparen 58.859,89 $ Zinsen.
- Eine Extra-Rate pro Jahr: Wer jeden Dezember zusätzlich 1.580,17 $ zahlt, ist nach 289 Raten fertig und spart 75.460,75 $.
- Die halbe Rate alle zwei Wochen: 790,09 $ alle zwei Wochen ergeben 26 halbe Raten, also 13 volle Raten im Jahr. Der Kredit endet nach etwa 24,2 Jahren, und Sie sparen 73.434,82 $.
- Ein Zwölftel mehr pro Monat: 131,68 $ zusätzlich zu jeder Monatsrate wirken fast genauso: 290 Raten und 72.713,23 $ Ersparnis, ohne die Zahlungstermine zu ändern.
Um den Plan mit der halben Rate alle zwei Wochen hier abzubilden, wählen Sie Alle 2 Wochen und tragen die Differenz zwischen der halben Monatsrate und der Zwei-Wochen-Rate als Extra zu jeder Rate ein. Prüfen Sie vor Sondertilgungen, ob Ihr Kredit eine Vorfälligkeitsentschädigung vorsieht, und bitten Sie den Kreditgeber, das zusätzliche Geld auf die Tilgung anzurechnen.
Den CSV-Download nutzen
Die Schaltfläche CSV herunterladen speichert jede Rate als Zeile mit Nummer, Datum, Rate, Sondertilgung, Tilgung, Zinsen, aufgelaufenen Zinsen und Restschuld. Datumswerte stehen im Format Jahr-Monat-Tag und Beträge mit einfachem Dezimalpunkt, damit sich die Datei in Excel, Google Sheets, Numbers oder LibreOffice in jedem Land korrekt öffnet. So können Sie Ihre echten Zahlungen mit dem Plan vergleichen oder Kreditangebote nebeneinanderlegen.
- Vollständiger Plan mit Datum — Listet jede Rate mit Datum, Tilgung, Zinsen, aufgelaufenen Zinsen und Restschuld auf.
- Vier Zahlungsrhythmen — Monatlich, halbmonatlich, alle zwei Wochen oder wöchentlich, mit automatisch berechnetem Zins pro Periode.
- Drei Arten von Sondertilgung — Ein fester Betrag zu jeder Rate, ein Extra einmal im Jahr im gewählten Monat und eine einmalige Summe an einem Datum.
- Ersparnis auf einen Blick — Zeigt das neue Tilgungsende, die gesparten Zinsen und die gesparten Raten, mit einem Diagramm, das beide Pläne vergleicht.
- CSV-Download — Speichert den ganzen Plan als Tabellendatei, die sich in Excel, Google Sheets, Numbers oder LibreOffice öffnet.