Calcolatore prestito auto

Questo calcolatore di prestito auto mostra quanto costa davvero un finanziamento per l'auto. Inserisci prezzo, durata, tasso, anticipo, permuta e spese per vedere la rata mensile, gli interessi totali e il costo completo dell'auto. Se conosci già il tuo budget mensile, passa alla scheda Rata mensile: il calcolatore parte dalla rata e trova il prezzo più alto che puoi permetterti.

La matematica dietro il calcolatore

Tutti i risultati vengono dalla formula standard di un prestito a rate con tasso fisso. Le banche di tutti i paesi usano la stessa formula.

Passo 1: l'importo del prestito. Importo = prezzo dell'auto − incentivi − anticipo − valore della permuta + debito residuo sulla permuta. Se selezioni «Includi tasse e spese nel prestito», si aggiungono anche l'imposta e le spese.

Passo 2: l'imposta sulle vendite. Imposta = aliquota × (prezzo dell'auto − valore della permuta). La permuta si sottrae prima, perché la maggior parte degli Stati USA tassa solo la differenza.

Passo 3: la rata mensile. Rata = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n). P è l'importo del prestito, r il tasso annuo diviso 12 e n il numero di mesi. Per 40.000 $ al 5% in 60 mesi, r = 0,05 ÷ 12 = 0,0041667 e la rata è 754,85 $.

Passo 4: il piano di ammortamento. Ogni mese, interessi = saldo residuo × r, e il resto della rata riduce il saldo. Nel primo mese dell'esempio gli interessi sono 40.000 $ × 0,0041667 = 166,67 $, quindi 588,18 $ vanno al capitale. Il saldo scende ogni mese, quindi la quota interessi cala e la quota capitale cresce. Per questo la linea degli interessi nel grafico si appiattisce nel tempo.

Passo 5: la scheda Rata mensile calcola al contrario. Usa la formula del valore attuale: importo = rata × (1 − (1 + r)^−n) ÷ r. Poi aggiunge anticipo, permuta e incentivi per trovare il prezzo. Con 750 $ al mese, 60 mesi e 5%, puoi prendere in prestito 39.743,03 $. Con i valori predefiniti, il prezzo dell'auto è 49.743,03 $.

TAEG o tasso nominale? Il campo del tasso richiede il tasso annuo nominale (TAN). Negli USA, l'APR di un prestito auto senza costi extra è il tasso mensile × 12, quindi puoi inserirlo così com'è. Nel Regno Unito e nell'UE, l'APR o il TAEG include già la capitalizzazione mensile. Convertilo prima: TAN = 12 × ((1 + TAEG)^(1/12) − 1). Per esempio, un TAEG dell'8,9% corrisponde a circa l'8,56% nominale.

EMI del prestito auto. In India e in alcuni altri paesi la rata mensile fissa si chiama EMI (equated monthly installment). È lo stesso importo della rata del passo 3, quindi puoi usare questa pagina come calcolatore di EMI per il prestito auto. Scegli INR (₹) come valuta e imposta l'imposta sulle vendite a 0% se l'imposta è già nel prezzo su strada (on-road).

Prestiti auto negli Stati Uniti

La maggior parte degli acquirenti americani finanzia tramite il concessionario, che invia la richiesta a più finanziatori, oppure ottiene un prestito da una banca o da una credit union prima di andare a comprare. Ottenere prima una pre-approvazione è l'abitudine migliore: arrivi conoscendo il tuo tasso e il concessionario deve fare meglio. I concessionari possono aggiungere un ricarico al tasso approvato, e quel ricarico è parte del loro guadagno.

Le durate da 36 a 84 mesi sono comuni. Una durata più lunga abbassa la rata, ma paghi più interessi e puoi dovere più di quanto vale l'auto per anni (patrimonio netto negativo). Con un anticipo piccolo o una durata lunga, l'assicurazione GAP copre la differenza tra il rimborso dell'assicurazione e il debito residuo se l'auto viene rubata o distrutta.

L'imposta sulle vendite dipende dallo Stato. Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire e Oregon non hanno un'imposta statale sulle vendite. La maggior parte degli Stati tassa il prezzo dopo la permuta, ma alcuni, come la California, tassano il prezzo pieno. I concessionari applicano anche spese per titolo, immatricolazione e documenti. Le spese documentali variano molto e alcuni Stati le limitano.

C'è anche una nuova deduzione fiscale federale. Per un'auto nuova con assemblaggio finale negli USA, per uso personale e finanziata con un prestito stipulato dopo il 31 dicembre 2024, puoi dedurre fino a 10.000 $ di interessi all'anno negli anni fiscali dal 2025 al 2028. La deduzione si riduce sopra i 100.000 $ di reddito (200.000 $ per la dichiarazione congiunta). Controlla le indicazioni dell'IRS o chiedi a un consulente fiscale prima di contarci.

Finanziamento auto nel Regno Unito

Nel Regno Unito l'IVA del 20% è già nel prezzo, quindi imposta l'imposta sulle vendite a 0%. Dal concessionario non c'è un'imposta separata. La Vehicle Excise Duty (bollo auto) è un costo annuale fuori dal prestito. Gli acquirenti britannici scelgono di solito tra tre prodotti:

• Hire purchase (HP): versi un acconto e poi rate fisse. L'auto è tua dopo l'ultima rata, a volte con una piccola commissione per l'opzione di acquisto. Questo calcolatore modella direttamente l'HP.
• Personal contract purchase (PCP): le rate sono più basse perché gran parte del prezzo resta come pagamento finale, il valore futuro minimo garantito (GMFV). Alla fine paghi questa somma e tieni l'auto, la restituisci oppure usi l'eventuale valore in più per l'auto successiva. I contratti PCP hanno un limite annuo di chilometraggio e costi per i chilometri in più e i danni.
• Prestito personale: un prestito bancario senza garanzie. L'auto è tua dal primo giorno e puoi venderla quando vuoi. Con un buon profilo di credito, il tasso è spesso più basso del finanziamento del concessionario.

La legge britannica ti dà diritti forti. Hai 14 giorni per recedere da un contratto di credito. In base al Consumer Credit Act 1974 puoi chiudere un contratto HP o PCP e restituire l'auto dopo aver pagato metà dell'importo totale dovuto (voluntary termination). Un «APR rappresentativo» pubblicizzato deve essere dato solo ad almeno il 51% dei clienti approvati, quindi il tuo tasso può essere più alto.

Se hai avuto un finanziamento auto tra aprile 2007 e novembre 2024 e il broker o il concessionario ha ricevuto una commissione, potresti avere diritto a un rimborso. La FCA ha creato un programma di risarcimento, ma alcune parti sono state contestate in tribunale nel 2026. Consulta la pagina della FCA sul finanziamento auto per la situazione attuale. Prima di firmare puoi verificare qualsiasi finanziatore britannico nel registro della FCA.

Prestiti auto in Germania (Autokredit)

In Germania l'IVA del 19% (Mehrwertsteuer) è già nel prezzo, quindi imposta l'imposta sulle vendite a 0%. Inserisci i costi di immatricolazione una tantum (Zulassung) nel campo spese. La Kfz-Steuer (tassa sui veicoli) e l'assicurazione sono costi annuali fuori dal prestito. Gli acquirenti tedeschi scelgono di solito tra due strade:

• Prestito auto bancario (Autokredit): un prestito a rate con tasso fisso. Alcune banche tengono la Zulassungsbescheinigung Teil II (libretto di proprietà) come garanzia fino al rimborso, altre no. Il concessionario riceve l'intero importo, quindi per lui sei un acquirente in contanti e spesso puoi trattare uno sconto (Barzahlerrabatt).
• Finanziamento del concessionario o della casa automobilistica: le banche delle case automobilistiche, come VW Financial Services, BMW Bank e Mercedes-Benz Bank, pubblicizzano spesso tassi molto bassi, a volte 0%. Spesso paghi il tasso basso rinunciando a uno sconto. Molte di queste offerte sono finanziamenti con maxi rata finale (Ballonfinanzierung o Drei-Wege-Finanzierung).

La legge tedesca sul credito ai consumatori ti tutela. I finanziatori devono indicare l'effektiver Jahreszins (TAEG), e il tasso dell'esempio pubblicitario deve essere dato ad almeno due terzi dei clienti (Zwei-Drittel-Beispiel). Hai 14 giorni per recedere (Widerrufsrecht). Puoi rimborsare in anticipo in qualsiasi momento, e la banca può chiedere al massimo l'1% dell'importo rimborsato, o lo 0,5% se manca meno di un anno.

Esempi reali

Esempio 1: scegliere la durata in Texas

Maria compra un'auto da 35.000 $ in Texas. La sua permuta vale 8.000 $, ma deve ancora 3.000 $ sulla vecchia auto. Versa 4.000 $ di anticipo e paga 500 $ di spese. L'imposta del Texas è il 6,25% di (35.000 $ − 8.000 $) = 1.687,50 $. Il prestito è 35.000 $ − 4.000 $ − 8.000 $ + 3.000 $ = 26.000 $ al 6,5%:

• 48 mesi: 616,59 $ al mese, 3.596,26 $ di interessi totali
• 60 mesi: 508,72 $ al mese, 4.523,19 $ di interessi totali
• 72 mesi: 437,06 $ al mese, 5.468,19 $ di interessi totali
• 84 mesi: 386,09 $ al mese, 6.431,17 $ di interessi totali

Il prestito a 84 mesi costa 230,50 $ in meno al mese di quello a 48 mesi, ma 2.834,91 $ in più di interessi. Dopo due anni a 84 mesi, Maria deve ancora 19.732,31 $, forse più di quanto vale l'auto. Se aggiunge imposta e spese a un prestito a 60 mesi, prende in prestito 28.187,50 $ e paga 551,52 $ al mese. Gli interessi salgono a 4.903,75 $, cioè 380,56 $ in più rispetto a pagare imposta e spese subito.

Esempio 2: HP, PCP o prestito personale nel Regno Unito

James vuole un'auto da 25.000 £. Ha un acconto di 3.000 £, quindi gli servono 22.000 £ in 48 mesi:

• HP all'8,9% di APR: 542,85 £ al mese e 4.056,71 £ di interessi. L'auto è sua alla fine e paga 29.056,71 £ in totale.
• Prestito personale al 6,4% di APR: 518,89 £ al mese e 2.906,65 £ di interessi. Paga 27.906,65 £ in totale.
• PCP all'8,9% di APR con pagamento finale di 10.000 £: solo 367,40 £ al mese, ma 5.635,29 £ di interessi, perché le 10.000 £ restano in prestito per tutta la durata. Se tiene l'auto paga 30.635,29 £ in totale. Se la restituisce, ha pagato 20.635,29 £ per usarla quattro anni.

Per verificare i valori di HP e prestito personale in questo calcolatore, imposta l'imposta sulle vendite a 0% e inserisci il tasso nominale: 8,56% per l'8,9% di APR e 6,22% per il 6,4% di APR. Per un finanziamento con maxi rata come il PCP, la formula è: rata = (P − B ÷ (1 + r)^n) × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), dove B è il pagamento finale.

Esempio 3: tasso basso del concessionario o sconto in contanti in Germania

Anna vuole un'auto da 32.000 €. Ha 6.000 € di anticipo e vuole pagare in 48 mesi:

• Finanziamento del concessionario all'1,99% effettivo, senza sconto: prende in prestito 26.000 €, paga 563,76 € al mese e 1.060,31 € di interessi. Paga 33.060,31 € in totale.
• Autokredit bancario al 5,49% effettivo, con l'8% di sconto in contanti: il prezzo scende a 29.440 €. Prende in prestito 23.440 €, paga 543,60 € al mese e 2.652,82 € di interessi. Paga 32.092,82 € in totale.

Il prestito bancario ha due volte e mezzo gli interessi, ma Anna paga 967,49 € in meno in totale, e anche la rata mensile è più bassa. Confronta sempre il costo totale, non solo il tasso.

Dove ottenere un prestito auto

Questi sono finanziatori noti in ogni area. L'elenco non è una classifica né una raccomandazione. I tassi cambiano spesso e dipendono dal tuo profilo di credito. Chiedi offerte ad almeno tre finanziatori e confronta TAEG e costo totale in questo calcolatore.

Stati Uniti

• Bank of America: prestiti per auto nuove e usate, e rifinanziamento.
• Chase Auto: finanziamento tramite i concessionari della rete Chase, con ricerca auto online.
• Capital One Auto Navigator: pre-qualifica con un controllo del credito leggero, poi acquisto da un concessionario aderente.
• U.S. Bank: prestiti auto di una grande banca nazionale.
• Truist: prestiti bancari per auto nuove e usate.
• Navy Federal Credit Union: prestiti auto per la comunità militare e le loro famiglie.
• Consumers Credit Union: prestiti di una credit union per auto nuove e usate. Serve diventare socio.
• DCU (Digital Federal Credit Union): prestiti auto di una credit union. Serve diventare socio.
• Ally: uno dei maggiori finanziatori auto degli USA, tramite i concessionari.
• Autopay: marketplace online che confronta offerte di rifinanziamento auto.

Regno Unito

• Barclays: prestiti personali per comprare un'auto, con simulatore online.
• Nationwide: prestiti auto della più grande building society del Regno Unito.
• NatWest: prestiti auto di una banca tradizionale.
• Santander UK: prestiti personali per l'auto.
• HSBC UK: prestiti personali che puoi usare per un'auto.
• Zopa: finanziatore online con finanziamenti PCP e HP.
• Admiral: finanziamento per comprare un'auto e pagare ogni mese.
• Carmoola: finanziamento auto online da ottenere prima di scegliere l'auto.
• Close Brothers Motor Finance: finanziamento auto tramite i concessionari.
• MotoNovo Finance: finanziamento auto tramite i concessionari.

Europa

• DKB (Germania): Autokredit online. Il libretto di proprietà resta a te.
• Postbank (Germania): Autokredit con rimborsi anticipati gratuiti. La banca tiene il libretto di proprietà come garanzia.
• Commerzbank (Germania): prestiti personali e auto di una banca tradizionale.
• TARGOBANK (Germania): Autokredit con erogazione rapida.
• Volkswagen Financial Services (Germania ed Europa): finanziamento e leasing per le auto del gruppo Volkswagen, tramite i concessionari.
• BMW Bank (Germania): finanziamento e leasing per BMW e MINI.
• Mercedes-Benz Bank (Germania): finanziamento e leasing per Mercedes-Benz.
• Mobilize Financial Services (Europa): finanziamento auto per i marchi del gruppo Renault in molti paesi europei.
• Cetelem (Francia): marchio di credito al consumo di BNP Paribas, con prestiti auto.
• Cofidis (Francia ed Europa): finanziatore di credito al consumo, con prestiti utilizzabili per un'auto.