Calculateur boule de neige vs avalanche

Une fois que vous décidez de rembourser activement plusieurs dettes à la fois, la question suivante est de savoir laquelle attaquer en premier. Les méthodes boule de neige et avalanche sont les deux réponses les plus utilisées, et elles peuvent conduire à des calendriers de remboursement et des coûts d'intérêts totaux sensiblement différents, même en consacrant exactement le même montant chaque mois au remboursement de dettes. Les deux méthodes fonctionnent de la même façon de base : vous payez le paiement minimum requis sur chaque dette, puis dirigez tout argent supplémentaire disponible vers une seule dette à la fois jusqu'à ce qu'elle soit remboursée, moment où son ancien paiement minimum est ajouté au montant supplémentaire et redirigé vers la dette suivante dans l'ordre. Les méthodes ne diffèrent que par la façon dont elles choisissent quelle dette reçoit cet argent supplémentaire en premier. La méthode boule de neige classe les dettes du plus petit au plus grand solde, en ignorant complètement le taux d'intérêt — vous attaquez la plus petite dette en premier, quel que soit son coût. La méthode avalanche classe les dettes du taux d'intérêt le plus élevé au plus faible, en ignorant le solde — vous attaquez la dette la plus coûteuse en premier, quelle que soit sa taille. Cette calculatrice exécute les deux simulations côte à côte à partir de la même liste de dettes et du même montant supplémentaire, afin que vous puissiez voir la différence réelle dans vos propres chiffres plutôt que de vous fier à des conseils génériques.

Prenons quelqu'un avec trois soldes : une carte de magasin de 1 200 $ à 29 % de TAEG avec un minimum de 40 $, un prêt personnel de 6 500 $ à 11 % de TAEG avec un minimum de 180 $, et une carte de crédit générale de 3 000 $ à 22 % de TAEG avec un minimum de 90 $, avec 300 $ disponibles par mois au-delà des minimums. Avec la méthode avalanche, les 300 $ supplémentaires vont directement à la carte de magasin à 29 % — même si c'est le plus petit solde, c'est aussi la dette la plus coûteuse, donc les deux méthodes s'accordent ici pour la première dette. Mais une fois cette carte remboursée, l'avalanche passe à la carte à 22 %, tandis qu'une comparaison boule de neige stricte avec des soldes légèrement différents passerait plutôt à la dette ayant le solde restant le plus petit, quel que soit son taux. Dans un cas comme celui-ci — où la dette au taux le plus élevé se trouve aussi être la plus petite — les deux méthodes produisent des résultats presque identiques, ce qui est assez fréquent pour que beaucoup de gens ne remarquent pas de grande différence. L'écart ne devient significatif que lorsque le classement par solde et le classement par taux divergent réellement.

Les méthodes divergent nettement lorsqu'une petite dette porte un taux bas et qu'une dette plus importante porte un taux élevé. Imaginez quelqu'un avec un prêt de réparation automobile de 900 $ à 7 % de TAEG avec un minimum de 50 $, ainsi qu'une carte de crédit de 4 800 $ à 26 % de TAEG avec un minimum de 140 $, et 250 $ supplémentaires disponibles chaque mois pour le remboursement de dettes. La méthode boule de neige attaque d'abord le prêt de 900 $ simplement parce qu'il est plus petit, le remboursant en quelques mois pendant que la carte à 26 % continue d'accumuler des intérêts, largement intacte à part son paiement minimum. La méthode avalanche fait l'inverse : elle laisse le prêt bon marché de 900 $ au paiement minimum et consacre immédiatement les 250 $ supplémentaires à la carte à 26 %, coupant beaucoup plus tôt ses frais d'intérêts. Faire passer les deux scénarios dans cette calculatrice montre généralement que l'avalanche permet d'économiser un montant significatif d'intérêts totaux dans un cas comme celui-ci — souvent suffisamment pour compter — tandis que la boule de neige permet tout de même de solder un compte complet plus rapidement, ce qui résume le compromis : l'avalanche optimise le coût, la boule de neige optimise la victoire psychologique d'éliminer un compte.

La méthode boule de neige existe parce que rembourser ses dettes est au moins autant un problème comportemental qu'un problème mathématique. Les recherches sur le remboursement de dettes, ainsi que la popularité généralisée de la méthode boule de neige de Dave Ramsey en particulier, pointent vers le même schéma : les personnes qui soldent entièrement un compte tôt dans leur parcours de remboursement sont statistiquement plus susceptibles de suivre leur plan jusqu'au bout que celles qui grignotent leur plus gros solde pendant longtemps avant de voir un compte atteindre zéro. Si vos tentatives passées de remboursement de dettes se sont essoufflées après quelques mois sans impression de progrès, cette victoire précoce du remboursement d'un petit compte — même de 300 $ — peut valoir plus en pratique que les intérêts supplémentaires qu'elle coûte sur le papier. Cette calculatrice ne prend pas position sur la méthode « meilleure » — elle vous montre l'écart réel dans vos chiffres afin que vous puissiez peser les économies d'intérêts contre votre propre évaluation de votre capacité à rester motivé.

Les deux méthodes reposent sur le même mécanisme pour s'accélérer avec le temps : une fois qu'une dette est entièrement remboursée, son ancien paiement minimum ne disparaît pas de votre budget — il s'ajoute au montant supplémentaire que vous versiez déjà et est redirigé vers la dette suivante dans l'ordre. C'est pourquoi les calendriers de remboursement se réduisent plus vite qu'il n'y paraît au premier abord : rembourser une dette de 2 000 $ avec un minimum de 75 $ au sixième mois signifie que vous disposez de 75 $ supplémentaires en plus de votre paiement supplémentaire initial pour chaque mois suivant, ce qui s'accumule sensiblement au bout d'un an ou deux dans le plan. La simulation mois par mois de cette calculatrice en tient compte automatiquement, en appliquant d'abord les intérêts accumulés, puis les paiements minimums sur toutes les dettes actives, puis ce qui reste vers la dette ciblée par la stratégie — ce qui explique aussi pourquoi les résultats sont plus précis qu'un calcul approximatif utilisant un taux d'intérêt moyen unique sur l'ensemble de vos dettes.

Quelques remarques pratiques à connaître avant de vous engager dans l'un ou l'autre plan. Si l'une de vos dettes bénéficie d'un taux promotionnel de 0 % sur le point d'expirer, ce délai compte davantage que ce que l'une ou l'autre méthode prend en compte à elle seule — vous voudrez peut-être prioriser manuellement cette dette avant la réinitialisation de son taux, quelle que soit la suggestion de la boule de neige ou de l'avalanche. Si vous portez une dette à taux variable, refaites le calcul périodiquement, car une hausse de taux peut changer quelle dette l'avalanche prioriserait. Et si votre montant de paiement « supplémentaire » n'est pas fixe — par exemple s'il dépend d'un revenu variable comme le travail indépendant ou les commissions — considérez le résultat comme une estimation de planification plutôt qu'un calendrier fixe, et relancez la calculatrice chaque fois que votre paiement supplémentaire disponible change de manière significative.