Tabla de amortización
Cree una tabla de amortización completa con fechas de pago, pagos mensuales o cada dos semanas, pagos extra, intereses ahorrados y descarga en CSV.
Cómo funciona la amortización
Un préstamo amortizado se paga con cuotas iguales. Cada pago es P × r / (1 − (1 + r)^−n), donde P es el monto del préstamo, r la tasa por periodo de pago (la tasa anual dividida entre el número de pagos al año) y n el número total de pagos. Para 250.000 $ al 6,5 % a 30 años con pagos mensuales, r = 0,065 / 12 y n = 360, así que el pago es de 1.580,17 $.
En cada periodo, los intereses son el saldo por r, y el resto del pago reduce el saldo. En el primer mes del ejemplo, los intereses son 250.000 $ × 0,065 / 12 = 1.354,17 $, así que solo 226,00 $ van al capital. A medida que baja el saldo, la parte de intereses se reduce y la de capital crece, hasta que los últimos pagos son casi todo capital.
Cualquier monto extra va directo al capital. Un saldo menor significa menos intereses en cada periodo siguiente, así que el ahorro se acumula durante el resto del préstamo. Pagar cada dos semanas en lugar de cada mes tiene un efecto parecido: 26 medios pagos al año equivalen a 13 cuotas mensuales en lugar de 12.
Aviso legal: No somos asesores financieros, contables ni profesionales fiscales, y nada en esta página constituye asesoramiento financiero, fiscal o legal. Los resultados son estimaciones proporcionadas únicamente con fines informativos generales — confirma siempre cualquier decisión financiera importante con un profesional cualificado y autorizado antes de actuar.
Preguntas frecuentes
Acerca de esta calculadora
Esta calculadora de tabla de amortización muestra cada pago de un préstamo, del primero al último. Ingrese el monto, la tasa, el plazo y la fecha del primer pago, y obtendrá una tabla con fechas que muestra cuánto de cada pago va a intereses y cuánto a capital, el total de intereses acumulado y el saldo pendiente. Puede pagar cada mes, dos veces al mes, cada dos semanas o cada semana, añadir pagos extra y descargar toda la tabla como archivo CSV para Excel o Google Sheets.
¿Qué es una tabla de amortización?
Amortizar un préstamo es pagarlo con cuotas iguales y regulares. La tabla de amortización es la lista de esas cuotas. Cada fila muestra la fecha del pago, los intereses generados desde el pago anterior, la parte del pago que reduce la deuda (capital) y el saldo restante. Las hipotecas, los préstamos de auto, los préstamos personales y la mayoría de los préstamos estudiantiles son préstamos amortizados, así que la misma tabla sirve para todos.
Cómo se calcula la tabla
El pago. Pago = P × r / (1 − (1 + r)^−n), donde P es el monto del préstamo, r la tasa por periodo de pago y n el número de pagos. La tasa por periodo es la tasa anual dividida entre los pagos del año: 12 si es mensual, 24 si es dos veces al mes, 26 si es cada dos semanas y 52 si es semanal. Para 250.000 $ al 6,5 % a 30 años con pagos mensuales, el pago es de 1.580,17 $.
Cada fila. Intereses = saldo × r. El resto del pago es capital, y el nuevo saldo es el anterior menos el capital y cualquier pago extra. En el primer mes del ejemplo, los intereses son 1.354,17 $ y el capital solo 226,00 $. El último pago se ajusta para que el saldo termine exactamente en cero.
Las fechas. Los pagos mensuales caen el mismo día cada mes; si ese día no existe (como el 31 en febrero), el pago pasa al último día del mes. Los pagos dos veces al mes caen el día elegido y 15 días después. Los pagos cada dos semanas o cada semana están separados exactamente 14 o 7 días.
Cómo leer la tabla: primero van los intereses
Los primeros pagos son sobre todo intereses, porque los intereses se calculan sobre todo el saldo. En el ejemplo de 250.000 $, los pagos de los primeros 5 años suman unos 94.810 $, pero solo 15.972,56 $ reducen el préstamo; 78.837,65 $ son intereses. Después de 10 años aún debe 211.940,32 $. La parte de capital no supera a la de intereses hasta el pago 233, más de 19 años después del inicio. Por eso los pagos extra hechos al principio son los que más ahorran.
La tabla solo incluye capital e intereses. La cuota de una hipoteca a menudo también incluye el impuesto predial y el seguro de la vivienda en una cuenta de depósito (escrow), y esos no forman parte de la amortización del préstamo.
Formas de pagar un préstamo más rápido
Todos estos datos se calcularon con el ejemplo de 250.000 $ al 6,5 % a 30 años, que cuesta 318.861,22 $ de intereses sin pagos extra:
- 100 $ extra cada mes: el préstamo termina tras 304 pagos (25 años y 4 meses) en lugar de 360, y ahorra 58.859,89 $ de intereses.
- Un pago extra al año: pagar 1.580,17 $ más cada diciembre termina el préstamo tras 289 pagos y ahorra 75.460,75 $.
- Medio pago cada dos semanas: pagar 790,09 $ cada dos semanas suma 26 medios pagos, es decir, 13 pagos completos al año. El préstamo termina en unos 24,2 años y ahorra 73.434,82 $.
- Un doceavo más cada mes: añadir 131,68 $ a cada cuota mensual tiene casi el mismo efecto, 290 pagos y 72.713,23 $ ahorrados, sin cambiar sus fechas de pago.
Para simular aquí el plan de medio pago cada dos semanas, elija Cada 2 semanas y añada como extra en cada pago la diferencia entre la mitad de la cuota mensual y el pago cada dos semanas. Antes de pagar de más, compruebe que su préstamo no tenga penalización por pago anticipado y pida al prestamista que aplique el extra al capital.
Cómo usar la descarga CSV
El botón Descargar CSV guarda cada pago como una fila con su número, fecha, pago, pago extra, capital, intereses, intereses acumulados y saldo. Las fechas usan el formato año-mes-día y los montos un punto decimal simple, así que el archivo se abre bien en Excel, Google Sheets, Numbers o LibreOffice en cualquier país. Puede usarlo para seguir sus pagos reales frente al plan o para comparar ofertas de préstamo.
- Tabla completa con fechas — Lista cada pago con su fecha, capital, intereses, intereses acumulados y saldo pendiente.
- Cuatro frecuencias de pago — Mensual, dos veces al mes, cada dos semanas o semanal, con la tasa por periodo calculada por usted.
- Tres tipos de pago extra — Un monto fijo extra en cada pago, un extra una vez al año en el mes que elija y una suma única en una fecha.
- Ahorro de un vistazo — Muestra la nueva fecha de liquidación, los intereses y los pagos ahorrados, con un gráfico que compara los dos planes.
- Descarga CSV — Guarda toda la tabla como archivo de hoja de cálculo que se abre en Excel, Google Sheets, Numbers o LibreOffice.