Calcolatore di interesse composto

Interesse composto significa che guadagni interessi sui tuoi interessi. Ogni volta che gli interessi vengono aggiunti al saldo, il pagamento successivo viene calcolato su un importo più grande. In pochi anni l'effetto è piccolo. In alcuni decenni può superare tutto il denaro che hai versato tu. Questo calcolatore mostra come un importo iniziale e versamenti mensili regolari crescono anno per anno, con un grafico e una tabella. Puoi calcolare l'interesse composto in pochi secondi, e le sezioni qui sotto spiegano la formula così puoi fare il calcolo anche a mano.

Come usare il calcolatore

• Inserisci il tuo investimento iniziale, cioè il denaro che hai adesso.
• Inserisci un versamento mensile. Usa un numero negativo se pensi di prelevare denaro ogni mese.
• Inserisci il numero di anni e il tuo tasso di interesse annuo stimato.
• Se non sei sicuro del tasso, inserisci un intervallo di variazione. Per esempio, un tasso del 6% con un intervallo di 2 mostra i risultati per il 4%, il 6% e l'8%.
• Scegli ogni quanto gli interessi vengono capitalizzati, poi premi Calcola.

Un esempio semplice

Investi 1.000 $ oggi e aggiungi 100 $ ogni mese per 5 anni al 2% annuo, con capitalizzazione annuale. Alla fine hai 7.348,93 $. Hai versato tu 7.000 $, quindi 348,93 $ sono interessi. La tabella mostra il saldo alla fine di ogni anno: 2.220,00 $ dopo l'anno 1, 3.464,40 $ dopo l'anno 2, e così via.

Perché conta la frequenza di capitalizzazione

Metti da parte 10.000 $ al 7% per 30 anni senza altri versamenti. Con la capitalizzazione annuale arrivi a 76.122,55 $. Con quella mensile arrivi a 81.164,97 $ e con quella giornaliera a 81.645,26 $. Il tasso è lo stesso in ogni caso. L'unica differenza è quante volte gli interessi vengono aggiunti al saldo. Quando confronti conti di risparmio, guarda il tasso annuo effettivo, perché include già l'effetto della capitalizzazione.

Il tempo conta più del tasso

Due persone risparmiano ciascuna 200 $ al mese al 7%, con capitalizzazione mensile, fino a 65 anni. La prima inizia a 25 anni e risparmia per 40 anni. Versa 96.000 $ e arriva a circa 524.963 $. La seconda inizia a 35 anni e risparmia per 30 anni. Versa 72.000 $ e arriva a circa 243.994 $. La prima persona ha versato solo 24.000 $ in più, ma alla fine ha più del doppio del denaro. I 10 anni in più hanno dato agli interessi più tempo per crescere.

Prelievi

Puoi inserire un importo mensile negativo per vedere quanto dureranno i tuoi risparmi. Per esempio, 100.000 $ al 4% con un prelievo di 1.000 $ al mese finiscono durante l'anno 11. In questo caso il calcolatore mostra un avviso, e il saldo resta a zero da quel momento.

Come funziona il calcolo

Formula dell'interesse composto

Per un singolo deposito, la formula dell'interesse composto è A = P × (1 + r/n)^(n × t). A è l'importo finale, P l'importo iniziale, r il tasso annuo in forma decimale, n il numero di periodi di capitalizzazione all'anno e t il numero di anni. Se aggiungi anche denaro ogni mese e gli interessi sono capitalizzati mensilmente, la formula ha una seconda parte: A = P × (1 + i)^N + PMT × ((1 + i)^N − 1) / i. Qui i = r/12 è il tasso mensile, N = 12 × t il numero di mesi e PMT il versamento mensile. Per 1.000 $ più 100 $ al mese al 2% per 5 anni, il risultato è 7.409,81 $. Il calcolatore usa le stesse regole per ogni frequenza: i versamenti vengono aggiunti alla fine di ogni mese, e un versamento inizia a rendere interessi alla data di capitalizzazione successiva. È il metodo che la SEC statunitense usa nel suo calcolatore su Investor.gov, quindi i risultati coincidono.

Come calcolare l'interesse composto a mano

Con un solo deposito, il calcolo dell'interesse composto a mano richiede cinque passaggi. Come esempio, prendi 5.000 $ al 6% annuo, con capitalizzazione trimestrale, per 3 anni:

• Dividi il tasso annuo per il numero di periodi all'anno: 0,06 ÷ 4 = 0,015.
• Moltiplica i periodi all'anno per il numero di anni: 4 × 3 = 12 periodi.
• Aggiungi 1 al tasso per periodo ed eleva il risultato al numero di periodi: 1,015^12 = 1,195618.
• Moltiplica l'importo iniziale per questo fattore di crescita: 5.000 $ × 1,195618 = 5.978,09 $.
• Sottrai l'importo iniziale per trovare gli interessi: 5.978,09 $ − 5.000 $ = 978,09 $.

Formula degli interessi maturati

Gli interessi maturati sono la parte del saldo che viene dagli interessi. Per un singolo deposito, la formula degli interessi maturati è I = P × ((1 + r/n)^(n × t) − 1). Nell'esempio sopra, 5.000 $ × (1,195618 − 1) = 978,09 $. Se fai anche dei versamenti, usa: interessi maturati = saldo finale − (investimento iniziale + tutti i versamenti). Per 1.000 $ più 100 $ al mese per 5 anni al 2% con capitalizzazione annuale, il risultato è 7.348,93 $ − 7.000 $ = 348,93 $. Il calcolatore mostra questo numero come Interessi maturati, e la tabella mostra come cresce anno per anno.

I rendimenti reali non sono uguali ogni anno. I rendimenti di borsa salgono e scendono, e i tassi dei conti di risparmio cambiano. Il calcolatore inoltre non considera tasse, commissioni e inflazione. L'inflazione è importante sui periodi lunghi: 81.000 $ tra 30 anni compreranno molto meno di quanto comprano 81.000 $ oggi. Usa il risultato come guida e rifai il calcolo con un tasso più basso per vedere un caso prudente.