Piano di ammortamento
Crea un piano di ammortamento completo con date di pagamento, rate mensili o ogni due settimane, pagamenti extra, interessi risparmiati e download CSV.
Come funziona l'ammortamento
Un prestito ammortizzato si rimborsa con rate uguali. Ogni rata è P × r / (1 − (1 + r)^−n), dove P è l'importo del prestito, r il tasso per periodo (il tasso annuo diviso per il numero di pagamenti in un anno) e n il numero totale di pagamenti. Per 250.000 $ al 6,5% in 30 anni con rate mensili, r = 0,065 / 12 e n = 360, quindi la rata è di 1.580,17 $.
In ogni periodo gli interessi sono il saldo per r, e il resto della rata riduce il saldo. Nel primo mese dell'esempio gli interessi sono 250.000 $ × 0,065 / 12 = 1.354,17 $, quindi solo 226,00 $ vanno al capitale. Man mano che il saldo scende, la quota interessi cala e la quota capitale cresce, finché le ultime rate sono quasi tutte capitale.
Ogni importo extra va direttamente al capitale. Un saldo più basso significa meno interessi in ogni periodo successivo, quindi il risparmio cresce per il resto del prestito. Pagare ogni due settimane invece che ogni mese ha un effetto simile: 26 mezze rate l'anno equivalgono a 13 rate mensili invece di 12.
Avvertenza legale: Non siamo consulenti finanziari, commercialisti o professionisti fiscali, e nulla in questa pagina costituisce consulenza finanziaria, fiscale o legale. I risultati sono stime fornite esclusivamente a scopo informativo generale — conferma sempre qualsiasi decisione finanziaria importante con un professionista qualificato e abilitato prima di agire.
Domande frequenti
Informazioni su questa calcolatrice
Questo calcolatore del piano di ammortamento mostra ogni rata di un prestito, dalla prima all'ultima. Inserisci importo, tasso, durata e data della prima rata, e ottieni una tabella con le date che mostra quanto di ogni rata va agli interessi e quanto al capitale, il totale degli interessi pagati e il saldo residuo. Puoi pagare ogni mese, due volte al mese, ogni due settimane o ogni settimana, aggiungere pagamenti extra e scaricare l'intero piano come file CSV per Excel o Google Sheets.
Che cos'è un piano di ammortamento?
Ammortizzare un prestito significa rimborsarlo con rate uguali e regolari. Il piano di ammortamento è la tabella di queste rate. Ogni riga mostra la data, gli interessi maturati dalla rata precedente, la parte della rata che riduce il debito (capitale) e il saldo residuo. Mutui, prestiti auto, prestiti personali e la maggior parte dei prestiti studenteschi sono prestiti ammortizzati, quindi lo stesso piano vale per tutti.
Come si calcola il piano
La rata. Rata = P × r / (1 − (1 + r)^−n), dove P è l'importo del prestito, r il tasso per periodo e n il numero di rate. Il tasso per periodo è il tasso annuo diviso per il numero di rate nell'anno: 12 per le rate mensili, 24 per due volte al mese, 26 ogni due settimane e 52 per le rate settimanali. Per 250.000 $ al 6,5% in 30 anni con rate mensili, la rata è di 1.580,17 $.
Ogni riga. Interessi = saldo × r. Il resto della rata è capitale, e il nuovo saldo è quello precedente meno il capitale e l'eventuale pagamento extra. Nel primo mese dell'esempio gli interessi sono 1.354,17 $ e il capitale solo 226,00 $. L'ultima rata viene adattata perché il saldo finisca esattamente a zero.
Le date. Le rate mensili cadono lo stesso giorno di ogni mese; se quel giorno non esiste (come il 31 a febbraio), la rata passa all'ultimo giorno del mese. Le rate due volte al mese cadono il giorno scelto e 15 giorni dopo. Le rate ogni due settimane o settimanali sono distanziate esattamente di 14 o 7 giorni.
Leggere il piano: prima gli interessi
Le prime rate sono soprattutto interessi, perché gli interessi si calcolano sull'intero saldo. Nell'esempio da 250.000 $, le rate dei primi 5 anni sommano circa 94.810 $, ma solo 15.972,56 $ riducono il prestito; 78.837,65 $ sono interessi. Dopo 10 anni devi ancora 211.940,32 $. La quota capitale supera la quota interessi solo dalla rata 233, oltre 19 anni dopo l'inizio. Per questo i pagamenti extra fatti presto fanno risparmiare di più.
Il piano riguarda solo capitale e interessi. La rata di un mutuo spesso include anche le tasse sulla casa e l'assicurazione, accantonate su un conto vincolato (escrow), che non fanno parte dell'ammortamento del prestito.
Come estinguere un prestito più in fretta
Tutti questi valori sono calcolati con l'esempio da 250.000 $ al 6,5% in 30 anni, che senza pagamenti extra costa 318.861,22 $ di interessi:
- 100 $ in più ogni mese: il prestito finisce dopo 304 rate (25 anni e 4 mesi) invece di 360, e risparmi 58.859,89 $ di interessi.
- Una rata in più all'anno: pagare 1.580,17 $ in più ogni dicembre chiude il prestito dopo 289 rate e fa risparmiare 75.460,75 $.
- Mezza rata ogni due settimane: pagare 790,09 $ ogni due settimane fa 26 mezze rate, cioè 13 rate intere l'anno. Il prestito finisce dopo circa 24,2 anni e risparmi 73.434,82 $.
- Un dodicesimo in più ogni mese: aggiungere 131,68 $ a ogni rata mensile ha quasi lo stesso effetto, 290 rate e 72.713,23 $ risparmiati, senza cambiare le date di pagamento.
Per simulare qui il piano a mezza rata ogni due settimane, scegli Ogni 2 settimane e aggiungi come extra a ogni pagamento la differenza tra metà della rata mensile e la rata ogni due settimane. Prima di pagare di più, verifica che il prestito non preveda penali per l'estinzione anticipata e chiedi al finanziatore di imputare l'extra al capitale.
Usare il download CSV
Il pulsante Scarica CSV salva ogni rata su una riga con numero, data, rata, pagamento extra, capitale, interessi, interessi cumulati e saldo. Le date usano il formato anno-mese-giorno e gli importi un semplice punto decimale, così il file si apre correttamente in Excel, Google Sheets, Numbers o LibreOffice in ogni paese. Puoi usarlo per confrontare i tuoi pagamenti reali con il piano, o per mettere a confronto offerte di prestito.
- Piano completo con date — Elenca ogni rata con data, capitale, interessi, interessi cumulati e saldo residuo.
- Quattro frequenze di pagamento — Mensile, due volte al mese, ogni due settimane o settimanale, con il tasso per periodo calcolato per te.
- Tre tipi di pagamento extra — Un importo fisso extra a ogni rata, un extra una volta l'anno nel mese scelto e una somma una tantum in una data.
- Risparmio a colpo d'occhio — Mostra la nuova data di estinzione, gli interessi e le rate risparmiate, con un grafico che confronta i due piani.
- Download CSV — Salva l'intero piano in un file di foglio di calcolo che si apre in Excel, Google Sheets, Numbers o LibreOffice.