Calculadora bola de neve vs avalanche

Depois de decidir quitar agressivamente mais de uma dívida ao mesmo tempo, a próxima pergunta é qual atacar primeiro. Os métodos bola de neve e avalanche são as duas respostas mais usadas, e podem levar a cronogramas de quitação e custos totais de juros bem diferentes, mesmo destinando exatamente o mesmo valor ao pagamento de dívidas todo mês. Ambos os métodos funcionam da mesma forma básica: você paga o pagamento mínimo exigido em cada dívida, depois direciona qualquer dinheiro extra que conseguir reunir para exatamente uma dívida por vez, até que ela seja quitada — momento em que seu antigo pagamento mínimo é somado ao valor extra e redirecionado para a próxima dívida na fila. Os métodos diferem apenas em como escolhem qual dívida recebe esse dinheiro extra primeiro. O método bola de neve ordena as dívidas do menor para o maior saldo, ignorando completamente a taxa de juros — você ataca a menor dívida primeiro, não importa se ela é barata ou cara. O método avalanche ordena as dívidas da maior para a menor taxa de juros, ignorando o saldo — você ataca a dívida mais cara primeiro, não importa se ela é grande ou pequena. Esta calculadora executa as duas simulações lado a lado a partir da mesma lista de dívidas e do mesmo valor extra, para que você veja a diferença real nos seus próprios números em vez de depender de conselhos genéricos.

Considere alguém com três saldos: um cartão de loja de $1.200 a 29% ao ano com mínimo de $40, um empréstimo pessoal de $6.500 a 11% ao ano com mínimo de $180, e um cartão de crédito geral de $3.000 a 22% ao ano com mínimo de $90, com $300 disponíveis por mês além dos mínimos. No método avalanche, os $300 extras vão direto para o cartão de loja a 29% — mesmo sendo o menor saldo, também é a dívida mais cara, então os dois métodos concordam aqui para a primeira dívida. Mas depois que esse cartão é quitado, o avalanche passa para o cartão a 22%, enquanto uma comparação estrita de bola de neve com saldos ligeiramente diferentes passaria para a dívida com o menor saldo restante, independentemente da taxa. Em um caso como este — em que a dívida com a maior taxa também é a menor — os dois métodos produzem resultados quase idênticos, o que é comum o suficiente para que muitas pessoas não percebam grande diferença. A diferença só se torna significativa quando a ordem por saldo e a ordem por taxa realmente divergem.

Os métodos divergem bastante quando uma dívida pequena tem uma taxa baixa e uma dívida maior tem uma taxa alta. Imagine alguém com um empréstimo de $900 para conserto de carro a 7% ao ano com mínimo de $50, junto com um cartão de crédito de $4.800 a 26% ao ano com mínimo de $140, e $250 extras disponíveis por mês para o pagamento de dívidas. O método bola de neve ataca primeiro o empréstimo de $900 simplesmente por ser menor, quitando-o em poucos meses enquanto o cartão a 26% continua acumulando juros praticamente intocado, exceto pelo mínimo. O método avalanche faz o oposto: deixa o empréstimo barato de $900 no pagamento mínimo e destina imediatamente os $250 extras ao cartão a 26%, interrompendo seus encargos de juros muito antes. Rodar os dois cenários nesta calculadora normalmente mostra que o avalanche economiza uma quantia significativa em juros totais em um caso como este — geralmente o suficiente para importar — enquanto a bola de neve ainda assim quita uma conta completa mais rápido, o que resume a troca: o avalanche otimiza o custo, a bola de neve otimiza a vitória psicológica de eliminar uma conta.

O método bola de neve existe porque quitar dívidas é, no mínimo, tanto um problema comportamental quanto matemático. Pesquisas sobre quitação de dívidas, junto com a ampla popularidade do método bola de neve de Dave Ramsey especificamente, apontam para o mesmo padrão: pessoas que quitam totalmente uma conta cedo em sua jornada de quitação têm estatisticamente mais chances de seguir o plano até o fim do que pessoas que reduzem aos poucos seu maior saldo por muito tempo antes de ver alguma conta chegar a zero. Se suas tentativas anteriores de quitar dívidas estagnaram depois de alguns meses sem sentir progresso, essa vitória inicial de quitar uma conta pequena, mesmo uma de $300, pode valer mais na prática do que os juros extras que custa no papel. Esta calculadora não toma partido sobre qual abordagem é "melhor" — ela mostra a diferença real nos seus números para que você possa ponderar a economia de juros contra sua própria avaliação de se manterá a motivação.

Ambos os métodos dependem do mesmo mecanismo para acelerar com o tempo: assim que uma dívida é totalmente quitada, seu antigo pagamento mínimo não desaparece do seu orçamento — ele é somado ao valor extra que você já estava pagando e redirecionado para a próxima dívida na fila. É por isso que os cronogramas de quitação encolhem mais rápido do que parece à primeira vista: quitar uma dívida de $2.000 com mínimo de $75 no sexto mês significa que você tem $75 extras além do seu pagamento extra original em todos os meses seguintes, o que se acumula perceptivelmente depois de um ano ou dois no plano. A simulação mês a mês desta calculadora considera isso automaticamente, aplicando primeiro os juros acumulados, depois os pagamentos mínimos em todas as dívidas ativas, e então o que sobrar para a dívida-alvo daquela estratégia — o que também explica por que os resultados são mais precisos do que uma conta aproximada usando uma única taxa de juros média em todas as suas dívidas.

Algumas observações práticas que vale a pena conhecer antes de se comprometer com qualquer um dos planos. Se uma das suas dívidas tem uma taxa promocional de 0% prestes a expirar, esse prazo importa mais do que qualquer um dos métodos considera sozinho — talvez você queira priorizar manualmente essa dívida antes que a taxa seja reajustada, independentemente do que a bola de neve ou o avalanche sugeririam. Se você tem uma dívida com taxa variável, refaça os cálculos periodicamente, já que um aumento de taxa pode mudar qual dívida o avalanche priorizaria. E se o seu valor de pagamento "extra" não for fixo — por exemplo, se depender de uma renda variável como trabalho autônomo ou comissões — trate o resultado como uma estimativa de planejamento, não como um cronograma fixo, e execute a calculadora novamente sempre que seu pagamento extra disponível mudar de forma significativa.